Центробанк опубликовал ключевые информационные документы (КИД) для 13 банковских продуктов. Такие паспорта в простой форме раскрывают их основные особенности. Эксперты считают, что это нововведение будет полезно для сложных продуктов, тогда как для простых может привести к ненужной трате средств. Однако, по мнению правозащитников, введение одних паспортов недостаточно, необходимо потребовать от банков предоставлять клиентам время для более тщательного изучения договоров.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Во вторник 15 сентября Банк России опубликовал на своем сайте рекомендации участникам рынка «раскрывать все важные сведения о вкладах, счетах, ячейках в банках и инвестициях в микрофинансовые компании или кредитные потребительские кооперативы в стандартной форме, простой и понятной для клиентов».
Для этого регулятор разработал ключевые информационные документы (КИД) — паспорта финансовых продуктов. Всего представлено 13 паспортов для банковских продуктов, рассчитанных на накопление и сохранение средств,— для различных видов вкладов (срочных, до востребования), счетов (эскроу, номинальных, накопительных и т. д.), дебетовых карт и банковских ячеек.
- Например, в паспорте вклада банки должны будут указывать минимальную гарантированную ставку по вкладам и условия получения более высокой процентной ставки, в том числе и по так называемым гибридным продуктам.
- А в паспорте аренды банковской ячейки, должно быть указано, что можно в ней хранить, особенности аренды и расходы потребителя.
Банк России считает, что внедрение таких паспортов поможет потребителю «принять осознанное решение» при приобретении финансового продукта или услуги, «снизит риски непонимания» их особенностей, позволит «сравнить похожие продукты» разных финансовых организаций. В конце мая этого года ЦБ сообщил о завершении пилотного проекта по тестированию КИД (см. “Ъ” от 20 мая). Тогда же он объявил о планах разделить финансовые продукты на три вида по цвету — красный (обязательное предоставление КИД), желтый (рекомендовано предоставление КИД) и зеленый (предоставление КИД по желанию). В представленном информационном письме цветовая дифференциация паспортов не соблюдена — там присутствуют только серые и фиолетовые тона.
Характеристики продуктов описаны достаточно подробно, при этом банки могут добавить необходимые детали. Однако, по мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, паспорта важны для малоизвестных или гибридных продуктов, таких как эскроу-счета или инвестиционные счета.
«Для более простых продуктов, а также там, где банк может в одностороннем порядке менять ключевые условия, такие паспорта не будут востребованы, многие потребители будут их выкидывать, не читая»,— считает господин Волков.
Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин считает, что сама идея «разжевать» клиентам информацию о продуктах правильная. Однако, по его мнению, она не избавит от проблемы, если клиент банка сам не вникает в условия или если недобросовестный участник рынка вводит его в заблуждение. «Главное, чтобы это не стало бюрократической нагрузкой, увеличивающей сложность получения услуги для клиента и объем документооборота для кредитных организаций»,— отмечает он.
По мнению правозащитников, создание паспортов финансовых продуктов — это давно назревшая и ожидаемая мера. «До тех пор, пока уровень финансовой культуры и грамотности у нас будет недостаточно высок, потребители будут нуждаться в подробных разъяснениях и описаниях продуктов, ведь гораздо легче предотвратить нарушения и злоупотребления, чем исправлять их последствия»,— уверена руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. При этом она указывает, что введения паспортов недостаточно — необходимо регламентировать время для изучения документа. Особенно это касается сложных финансовых и кредитных продуктов. «Даже несмотря на требования закона "О потребительском кредите", сотрудники кредиторов часто не дают возможности потребителю ознакомиться с договором в спокойной обстановке дома с документом в руках, а отправляют читать типовой договор на сайте, и не факт, что там потребитель сможет найти тот самый договор»,— говорит Евгения Лазарева.