Полис дальнего следования

Полис дальнего следования

        Банковский вклад или даже покупка недвижимости для большинства россиян — уже привычный способ позаботиться о своем благосостоянии. А вот накопительные страховые программы пока очень немногими рассматриваются как способ вложения средств. Понять перспективность данного вида сбережений попыталась корреспондент "Денег" Мария Глушенкова.
По оценкам компании "Росгосстрах", в настоящее время полисами накопительного страхования в России владеет только 5% населения крупнейших городов. При этом свыше трети всех полисов приходится на краткосрочное страхование (1 год), на долгосрочное, со сроком действия более 5 лет,— 18% полисов, со сроком действия более 15 лет — менее 6%.
       Такая непопулярность долгосрочных накопительных страховых программ в нашей стране объясняется несколькими причинами. По мнению участников рынка, большинство россиян просто не привыкло прогнозировать свою жизнь на 10-20 лет вперед. Максимальный срок, на который среднестатистический россиянин планирует свои финансовые вложения,— 5-6 лет.
       Помимо этого люди просто не знают о таких страховых продуктах. К сожалению, рекламными лозунгами здесь не обойтись, так как объяснение каждой программы требует и времени, и четкого понимания клиентом страховой компании, как программа работает и какие условия ему нужно будет выполнять.
       Интернет-сайты страховых компаний являются наиболее доступными источниками информации, однако, изучив несколько интернет-сайтов крупнейших страховщиков, скажем честно: понимания "зачем мне это нужно" не приходит. Как правило, на всех сайтах в радужных тонах расписано, какое светлое будущее вас ожидает при покупке любого накопительного полиса, и при этом излагаются параметры и условия выбранной программы.
       Но именно тут-то и начинаются неясности. Слова вроде "дожитие" или "выкупная сумма" не говорят обычному человеку ни о чем, однако фигурируют практически у всех страховщиков. С другой стороны, потенциальный клиент в первую очередь обращает внимание на маленькую доходность (например, 3% годовых), и это сразу же его настораживает, а то и отталкивает, поскольку, например, в ПИФе он в любом случае заработает больше. В чем же тогда смысл подобных инвестиций?
       А смысл всех накопительных страховых продуктов простой. Помимо накоплений и дивидендов, начисляемых страховой компанией, капиталом являются ваше здоровье и жизнь. Как только вы вносите первый платеж (минимальный взнос $300-400 в зависимости от компании), начинает действовать договор, по которому при страховом случае — с учетом выбранных вами рисков — вы или ваша семья получите всю сумму, которую вы должны были бы получить по итогам страховки лет, скажем, через десять.
       Приведем пример. Вы заключаете договор накопительного страхования жизни на пять лет, в котором указаны риски смерти по естественной причине или смерти от несчастного случая, а также получения инвалидности в результате несчастного случая. В течение этих пяти лет вы выплачиваете $1000 ежегодно. По итогам вы получите при ставке 3,5% годовых $5280. Но если вы заплатили только первые $1000 и с вами произошел страховой случай, например упомянутая в договоре инвалидность, вы или ваша семья получите страховую сумму полностью, при этом с вас не вычтут налогов (страховые выплаты по любой накопительной программе не облагаются никакими налогами).
       Еще один момент. Итоговая сумма, которая у нас получилась ($5280), является результатом гарантированной доходности (3,5% годовых в нашем случае), которая указана в договоре. Но если выбранный вами страховой продукт предусматривает участие в инвестиционном доходе компании, то вы получите больше. Это так называемая прогнозируемая доходность, которая с годами может превысить, например, банковский процент по депозиту.
       По итогам 2005 года при гарантированной доходности 3,5% годовых в компании "Ингосстрах" доходность по накопительному страхованию жизни составила 6% годовых, в Военно-страховой компании — 5% годовых в валюте и 8% годовых в рублях, в компании "Альянс РОСНО Жизнь" — 6,85% в валюте.
       
Все накопительные страховые программы делятся на три категории. Первая — смешанное страхование, когда в процессе накопления вы застрахованы от выбранных рисков и получаете дивиденды или страховую выплату в случае наступления страхового случая. Второй продукт представляет собой только рисковую программу, то есть выплата производится только при наступлении выбранного вами риска. Третий вариант — инвестиционные программы, когда вы не являетесь застрахованным от каких-либо несчастных случаев. Все программы рассчитываются индивидуально в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и финансовых возможностей страхователя.
       Смешанное страхование мы уже рассмотрели. При рисковом страховании люди, как правило, страхуют себя на случай смерти, то есть это пожизненная программа. Как правило, такой договор заключается в пользу ребенка, хотя можно застраховать себя в пользу любого выбранного вами человека (выгодоприобретателя). Инвестиционная программа — это когда вы вносите деньги под гарантированный годовой процент, а также участвуете в инвестиционном доходе страховой компании.
       Любой из вариантов страхования предполагает долгосрочное инвестирование. Вы можете застраховаться на 5, 15, 30 лет — да хоть пожизненно. Оплата по любой страховой накопительной программе может производиться ежеквартально, ежегодно, а в некоторых компаниях выплаты производятся ежемесячно.
       При анализе страховых накопительных программ возникает естественный вопрос: что делать, если материальная ситуация кардинально изменилась и вы не можете больше выплачивать даже эту сумму? Или, наоборот, готовы платить намного больше, а ваша страховка рассчитана на 20 лет? В этом случае вам просто пересчитают страховые выплаты. А если вы вообще не в состоянии тратить деньги на страхование, вы можете расторгнуть договор и получить так называемую выкупную сумму. При этом проценты по гарантированной доходности вы получите, но вычеты за администрирование могут оказаться больше, и в итоге вы деньги потеряете.
       Особенно невыгодным расторжение договора является в первые годы его действия. Дело в том, что, когда вы заключаете договор долгосрочного накопительного страхования, в первые годы страховщик подвергается наибольшему риску, предполагая, что, если с вами произойдет страховой случай, вы внесете только первый взнос, а компания обязана будет вам выплатить всю страховую сумму. Поэтому, если вы внесли в первый год $1500 и решили расторгнуть договор, выплата составит всего $700. Но по мере приближения окончания страхового договора выкупная сумма растет.
       
По оценкам страховых компаний, самой перспективной накопительной программой считается страхование ребенка (выгодоприобретателя) к сроку — попросту говоря, программа накопления средств для учебы в институте. Такое страхование является смешанным, то есть происходят и накопление средств с дивидендами, и защита застрахованного родителя на любой выбранный им риск. Рассчитывается программа опять же индивидуально. Особую актуальность приобретет эта страховка в случае, если будет принято решение о всеобщем платном образовании в вузах, которое сейчас так широко и активно обсуждается.
       Основное направление программы — накопление на обучение. То есть определенную сумму нужно заплатить в определенный период времени. Допустим, плата за четыре года обучения на экономическом факультете МГУ сейчас составляет $27 200. Но ребенок ведь может замахнуться и на Оксфорд, где придется выложить €76 500 за три года обучения на гуманитарном факультете. Выбрав желаемое учебное заведение и исходя из стоимости обучения и срока, вы можете заблаговременно рассчитать программу, которая гарантирует две вещи.
       Первое: в случае смерти родителя ребенок гарантированно получит предусмотренную на обучение сумму. А если родитель во время действия такого страхового полиса получит I или II группу инвалидности, то дальнейшие взносы платить и не придется. Второе — если ничего с родителем не случится, эта гарантированная сумма будет просто выплачиваться равными долями в течение всего срока обучения ребенка, чтобы он не потратил полученные деньги сразу, а действительно внес их в кассу МГУ, Оксфорда или любого другого учебного заведения — конкретный вуз в договоре не указывается.
       При этом, если ситуация изменилась (думали об МГУ, но вдруг появилась возможность отправить отпрыска в Оксфорд), вы вправе изменить и условия оплаты — таким правом вы можете пользоваться раз в год на протяжении всего действия договора. Ну а если ситуация уж совсем критическая и вы не можете больше вносить платежи, вы всегда сможете забрать выкупную сумму.
       Денис Токарский, заместитель генерального директора компании "Ингосстрах ЛМТ": Если тридцатилетняя женщина хочет застраховать себя для своего двухлетнего ребенка, чтобы обеспечить ему сумму, необходимую для обучения на экономфакультете МГУ, это ей обойдется в $1554 в год. Оплачивая годовые взносы в течение 15 лет, она потратит $22 770, а компания при этом гарантирует всю требуемую сумму — $27 000. На первый взгляд это не самая прибыльная инвестиция, но ведь основная цель полиса — страхование на случай смерти. При успешном же инвестировании прогнозируемая сумма в данном случае будет $36 200. Используя этот полис, можно также назначить стипендию свои чадам на весь срок обучения.
       
Если российскому пенсионеру часто не хватает денег на хорошую еду, то зарубежный тратит свои накопления, путешествуя по миру. И дело здесь не только в уровне доходов, но и в том, что в большинстве случаев у россиян отсутствуют какие-либо накопления. Да и умения копить подчас недостает.
       Игорь Бурменко, директор по продажам СК "Альянс РОСНО Жизнь": За рубежом практически все люди имеют страховую защиту, в том числе на период пенсии. На Западе делается очень просто: рассчитывается разница между вашим уровнем дохода на сегодняшний день и вашей будущей пенсией, и эта сумма страхуется. Человек не может по выходе на пенсию в один момент перестроить свою жизнь — например, с завтрашнего утра вдруг начать ограничивать себя во всем. Да ему и не нужно этого делать, если он застрахует себя к сроку пенсии. При этом он может получить единовременную выплату по окончании срока действия страхового договора, а может ежегодно получать прибавку к пенсии. При этом выплаченные деньги ваша семья или любой указанный вами выгодоприобретатель не потеряет, даже если с застрахованным что-то случится, поскольку в этой программе будет действовать страховая защита. Выплата семье будет произведена без каких-либо налоговых вычетов.
       Пенсионная программа подразумевает, что вы страхуете себя к пенсионному возрасту и сами же являетесь выгодоприобретателем. А вот в компании "Росгосстрах" предлагают программу страхования в пользу родителей. По словам представителя компании Анастасии Поляковой, "создание такого продукта продиктовано сегодняшней ситуацией в России, где основная масса доходов населения сосредоточена в руках относительно молодых людей".
       Еще одну нестандартную программу в середине мая планирует запустить группа "АльфаСтрахование". Татьяна Робулец, руководитель управления по страхованию жизни: Новый страховой продукт подразумевает единовременную покупку продукта с рабочим названием Pansion unit, который стоит $1500 для мужчин и $1200 — для женщин. Смысл в том, что вы можете купить один или несколько таких полисов в этом году, а в следующем, например, у вас ситуация изменилась — вы можете его не покупать. Или, наоборот, купить десять Pansion unit, и у вас страховая сумма серьезно увеличится.
       Отметим при этом, что нужно четко различать пенсионные продукты страховых компаний от предложений пенсионных фондов. Белла Златкис, заместитель председателя правления Сбербанка: Принципиальным различием между негосударственным пенсионным фондом и страховой компанией является то, что НПФ предлагает более высокую доходность накоплений, не включающую страховые случаи. С точки зрения налогового законодательства ситуация и для страховых компаний, и для НПФ практически одинаковая. Помимо этого нужно понять, что именно для вас лучше, какая программа удобнее. В НПФ предполагается выплата с аннуитетом или без, то есть пожизненно, или в пределах ваших платежей. В страховой компании бывают разные программы по выплатам — единовременно или в течение гарантированного срока. Все это нужно просчитывать. Но самым важным критерием выбора должно быть одно — надежность компании.
       

ЮРИДИЧЕСКАЯ БАЗА Договорный процесс Перед заключением долгосрочного страхового договора компании предлагают заполнить медицинскую анкету, в которой вы должны указать не только все свои заболевания, но и хронические заболевания родителей. В некоторых случаях вам могут предложить пройти медицинское обследование. Как правило, такой осмотр включает в себя анализ крови и ЭКГ и проводится квалифицированным врачом страховой компании. Если ваши родители болели чем-нибудь серьезным и хроническим (например, сахарным диабетом), список предстоящих вам анализов будет расширен. Кроме того, заполняется финансовая анкета, особенно если речь идет о серьезных инвестициях. Очень важно, чтобы при заполнении этих анкет вы предоставляли правдивую информацию, так как любая неточность или искажение данных может впоследствии стать поводом к отказу в выплате при страховом случае. Прежде чем заключать договор, его, конечно, нужно досконально изучить, в идеале — с грамотным юристом. Во всех страховых компаниях существует перечень обстоятельств, при которых в определенных ситуациях страховая выплата не будет произведена при страховом случае. У каждой компании свой перечень, и ваша задача — знать его назубок. ТАРИФНАЯ ПРАКТИКА Индивидуальный расчет Программ накопительного страхования очень много, и рассчитываются они индивидуально. Значение имеют пол, возраст, состояние здоровья, профессия и должность, срок страхования, риски, а также сколько денег вы предполагаете вкладывать. Оценивая предложения страховых компаний, можно сделать вывод: чем раньше вы начнете копить, тем выгоднее получится ваша страховка. Рассмотрим пример пенсионного накопительного страхования для мужчины 30 лет сроком на 30 лет и с ежегодным взносом $1000. Все расчеты предполагают, что мужчина практически здоров и финансово обеспечен. Единовременная гарантированная выплата в 60 лет в компании "AIG Россия" составит $31 000, а ожидаемая — $84 300. Ежегодная гарантированная выплата после 60 лет составит $1930, ожидаемая — $5240 (ожидаемые выплаты рассчитаны, исходя из предполагаемой шестипроцентной инвестиционной доходности и четырехпроцентной индексации взносов). В случае смерти застрахованного выплата составит $62 000. Военно-страховая компания производит не единовременную, а растянутую на 3 года выплату после 60 лет. Сумма выплаты составит $66 313. Ежегодная выплата после 60 лет составит $6136. Этой программой предусматривается пожизненная выплата дополнительной пенсии. В случае смерти застрахованного сумма составит размер уплаченных взносов с начисленными на них процентами за вычетом расходов компании. В компании "Ингосстрах" единовременная сумма с учетом гарантированной доходности 3,5% годовых составит $54 550. Ежемесячная выплата после 60 лет составит $358 ежемесячно. Выплата семье в случае смерти страхователя будет равна сумме внесенных взносов в период накопления. СК "РГС-Жизнь" предлагает страхование жизни с выплатой ренты в течение 40 лет, где ежегодная выплата после 60 лет составит $4870. Столько же будет получать семья в случае смерти страхователя. ООО "АльфаСтрахование-жизнь" предлагает три программы. В программе "Независимость" учитывается единовременная выплата в 60 лет в размере $63 227. В случае смерти страхователя выплата равна сумме уплаченных взносов. Другая программа подразумевает ежегодную выплату после 60 лет в размере $4780. В программе "Приоритет" и единовременная выплата после 60 лет, и выплата семье в случае смерти страхователя составят $43 172. Компания "Ренессанс-Жизнь" предлагает три варианта пенсионных накоплений. Выплаты производятся в рублях, но могут быть пересчитаны в выбранную вами валюту. Единовременная выплата в 60 лет по всем трем программам составит 1 604 029 руб. В программе с пожизненной пенсией ежегодная выплата после 60 лет составит 100 993 руб., гарантированная выплата — 98 247 руб. Пожизненная пенсия по программе, учитывающей передачу средств пережившему супругу, составит 88 898 руб. ежегодно. Единовременная гарантированная выплата после 60 лет в СК "Альянс РОСНО Жизнь" составит $37 209, ожидаемая — $61 954. В случае ежегодной выплаты сумма составит $1952 гарантированно, ожидаемая сумма — $3321. В случае смерти застрахованного страховая рента выплачивается выгодоприобретателем в течение наследуемого периода. Программа в компании "Страховая группа 'Уралсиб'" предусматривает пожизненную пенсию в размере $443 в месяц. Наследуемый период по этой программе составляет 15 лет, то есть либо застрахованный, либо его наследники, указанные в полисе, получат $79 740 за 15