Щедрость до года

Средняя максимальная ставка по депозитам физлиц крупнейших банков РФ достигла 16% годовых, сравнявшись с ключевой ставкой. Это максимальный показатель более чем за два года, а на специальных условиях кредитные организации предлагают и более высокие ставки. Однако рост в первую очередь произошел в краткосрочных и среднесрочных вкладах, привлекать долгосрочное дорогое фондирование банки не спешат. Продолжения повышения на рынке не ожидают, так как потребности в привлеченных ресурсах снижаются на фоне охлаждения рынка кредитования.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

По данным ЦБ, во второй декаде июня средняя максимальная ставка по депозитам крупнейших банков составила 16% годовых, то есть сравнялась с ключевой ставкой и достигла максимума с первой декады 2022 года. За последний месяц ставка выросла на 1 п. п., тогда как с начала года до середины мая держалась в районе 15% годовых.

Банкиры начали повышать ставки по вкладам с конца мая (см. “Ъ” от 22 мая), предваряя последнее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке — 7 июня ее сохранили на уровне 16%.

На текущий момент ставки, предлагаемые по вкладам на финансовых маркетплейсах, варьируют от 13% годовых до более чем 21% годовых.

Повышенные ставки действуют при выполнении специальных условий, например, по размещению новых средств, использованию сервисов банка и т. п. Так, МКБ предлагает ставку 20% годовых (на три и шесть месяцев для новых клиентов «Финуслуг»), Газпромбанк — 19% годовых, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Росбанк — 18% годовых, Тинькофф–банк —17% годовых.

«Средства населения являются важным источником ресурсной базы для многих банков, поэтому они вынуждены гибко реагировать на изменяющиеся условия и повышать ставки по депозитам, чтобы привлечь новых вкладчиков»,— отмечает младший директор банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова.

По данным ЦБ, объем средств физлиц на 1 июня достиг 26,6 трлн руб., увеличившись с начала года на 8,7%.

Уровень ставок формируется исходя из потребности в привлечении ресурсов. «Банки повышают ставки по депозитам, если они могут разместить эти деньги дороже и сохранить маржу. Однако для регулирования процентного риска привлекать долгосрочное дорогое фондирование от физических лиц банки не спешат»,— поясняет госпожа Богомолова.

Кроме того, максимальные ставки действуют по вкладам, которые в меньшей степени востребованы населением: без пополнения, с выплатой процентов в конце срока. Такие условия тоже служат «своего рода подстраховкой банков от сжатия чистой процентной маржи», уточняет управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Клиенты делают выбор в пользу более гибких инструментов сбережения. В приоритете у вкладчиков остаются накопительные счета и краткосрочные депозиты»,— отмечают в ПСБ.

По данным «Банки.ру», основной интерес вкладчиков сосредоточен во вкладах на три—шесть месяцев. Но при повышении ключевой ставки улучшение условий уже в июле может привести к перераспределению спроса от трехмесячных к годовым вкладам.

Тренд повышения ставок будет «постепенно смещаться от краткосрочных вкладов в сторону среднесрочных, на 9–12 месяцев», соглашаются в Почта-банке.

На ближайшем заседании совета директоров ЦБ участники банковского рынка ожидают роста ключевой ставки вплоть до 18%. Однако значимого превентивного повышения ставок по вкладам ждать не стоит, полагают эксперты, потому что по ряду продуктов они и так обогнали текущий уровень ключевой ставки.

«Вероятность повышения ключевой ставки очень высока из-за возросших проинфляционных рисков»,— полагает заместитель председателя правления Абсолют-банка Антон Павлов. Но банк собирается принимать решения о ставках по вкладам на основании оценки сберегательной активности, конкурентных условий, макроэкономических факторов и потребности в ресурсах: «Депозиты — это дорогие ресурсы для банков, а в условиях охлаждения кредитования потребность в них снижается».

Полина Трифонова, Юлия Пославская