Эскроу-счетам утроят страховку
ЦБ равняет инструмент по рынку недвижимости
Банк России предложил увеличить страховое покрытие по счетам эскроу (используются при долевом строительстве) до 30 млн руб., тогда как еще весной рассматривал возможность повышения лимита только до 20 млн руб. По данным ЦБ, новый уровень страхового покрытия обеспечит полную защиту 98% счетов эскроу. Участники рынка отмечают, что текущий лимит 10 млн рублей уже давно неактуален, особенно в столичных регионах.
Фото: Иван Водопьянов, Коммерсантъ
Фото: Иван Водопьянов, Коммерсантъ
22 августа на совещании у президента РФ Владимира Путина по индивидуальному жилищному строительству глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила увеличить страховку по счетам эскроу с 10 млн руб. до 30 млн руб. «Строительные риски теперь несут сами банки, а средства людей защищены на время строительства, до момента его завершения деньги находятся на защищенных счетах эскроу, застрахованных государством,— пояснила она.— Размер страхового покрытия таких средств сейчас составляет 10 млн руб., но с учетом и динамики цен мы предлагаем эту сумму увеличить до 30 млн». При этом, по ее словам, идею в целом поддержали и в Минфине, и в АСВ.
Эскроу-счет — это специальный счет в банке, на котором деньги лежат до того момента, когда их получатель исполнит свои обязательства. В случае с ипотекой на эскроу-счет перечисляются средства на приобретение строящейся квартиры, под эту сумму застройщик берет кредит по льготной ставке, а после сдачи жилья получает средства с этого счета. Суммы сверх 10 млн руб. на каждом счете страхованию государством не подлежат.
Стоит отметить, что ранее, выступая на пленарном заседании Госдумы, посвященном годовому отчету Банка России, глава регулятора Эльвира Набиуллина предложила повысить сумму застрахованных на счетах эскроу средств до 20 млн руб. (см. “Ъ” от 11 апреля). Корректировка этой позиции, возможно, связана с тем, что объем средств на счетах эскроу существенно растет в последнее время. По данным Банка России, за 2023 год объем средств на них вырос более чем на 30% — с 3,1 трлн руб. до 4,1 трлн руб., а за первую половину этого года они уже выросли на две трети — до 6,8 трлн руб. При этом доля незастрахованных средств на эскроу-счетах также растет: если на начало 2022 года, по данным АСВ, на счета эскроу, где находилось больше 10 млн руб., приходилось 13,1%, то на середину 2024 года их стало уже 19,5%. А по объему на незастрахованные средства на счетах эскроу приходилось 48,4%, что составляет 3,3 трлн руб.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, 10 апреля 2024 года:
«Ускоренный рост цен на жилье в последние годы привел к тому, что и лимит страхового возмещения по счету эскроу часто уже не покрывает стоимость квартиры»
Как пояснили “Ъ” в Банке России, повышение лимита до 30 млн руб. во многом решает проблему, поскольку доля счетов, где остаток выше этого порога, крайне невелика — лишь около 2% по количеству и 7% по объему от всех счетов эскроу. «Цель нашей реформы — повысить защищенность граждан на случай шоковых событий»,— сообщили в ЦБ. А в АСВ отметили, что повышение размера страховой суммы по счетам эскроу не повлияет на размер отчислений банков в Фонд обязательного страхования вкладов.
Участники рынка отмечают, что нынешнего лимита явно недостаточно для защиты эскроу-счетов, особенно в столичных регионах. Зампред правления банка ДОМ.РФ Алексей Косяков отметил, что увеличение страхового покрытия эскроу особенно актуально для таких регионов, как Москва, Московская область, Санкт-Петербург. В свою очередь, главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова указывает, что доля полностью застрахованных эскроу-счетов сократилась с 90% в начале 2021 года до 79% в начале 2024 года. «Расширение лимита вряд ли повлияет на выдачи ипотеки, но точно снизит риски для покупателей квартир в новостройках»,— считает она.
Эксперты также считают повышение лимита страховки по счетам эскроу давно назревшим. Так, старший директор по корпоративным рейтингам агентства «Эксперт РА «Дмитрий Сергиенко обращает внимание, что на текущий момент с учетом изменившейся макроэкономической ситуации, разгоном инфляции и, как следствие, стремительным ростом цен на недвижимость размер страхового покрытия в 10 млн руб. выглядит мягко говоря «неуместным», так как давно уже не покрывает большую часть сделок с недвижимостью. «Для столичных регионов размер страхового покрытия даже в 20 млн руб. был бы не в полной мере объективным»,— уверен он. По словам директора банковских рейтингов НРА Константина Бородулина, с момента установления в 2019 году размера страхового покрытия по эскроу-счетам в 10 млн руб. прошло достаточно много времени, цены на недвижимость на фоне ряда факторов существенно выросли. «Текущие реалии подразумевают увеличение данного лимита, тот факт, что в ходе обсуждений предложено увеличить с 20 млн до 30 млн руб. его размер, говорит о создании определенного запаса на случай дальнейшего роста стоимости квадратных метров»,— считает он.