|
По сумме и ставка |
Рублевые вклады уже не первый год защищают своих владельцев от инфляции, в то время как валютные приносят то больший, то меньший убыток. И только вкладам в евро за счет небольшого роста курса этой валюты в последние полгода удалось выйти на прибыльность. Правда, доходность даже рублевых вкладов такова, что рассматривать их как средство накопления не представляется возможным.
В последние годы благодаря постоянному снижению ставок вклады все меньше подходят для приумножения накоплений. "В настоящее время общая покупательная способность банковских вкладов в целом снижается",— утверждает первый зампред правления Инвестсбербанка Константин Богомазов. Теперь вклад — в лучшем случае средство сбережения, спасающее от инфляции. Правда, благодаря системе страхования вкладов им теперь не страшны даже банкротства банков. Сейчас в фонде Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за счет которого в том числе предполагается производить выплаты вкладчикам банков-банкротов, более 29 млрд руб. А это больше, чем привлек от физлиц занимающий 11-е место по этому показателю "Внешторгбанк розничные услуги" (27,9 млрд руб. на 1 июля).До августа 2006 года сумма компенсации вкладчикам банка-банкрота составляла 100 тыс. руб. С 9 августа 2006 года она была увеличена до 200 тыс. руб. Правда, вторые 100 тыс. руб. компенсируются только на 90%, и по вкладу в 200 тыс. руб. АСВ выплатит только 190 тыс. руб. Остальное будет возвращаться в процессе процедуры банкротства. Но если вклады были в нескольких прогоревших банках, АСВ выплатит компенсацию по всем случаям потери денег, но опять же не более 190 тыс. руб.
Между тем самые выгодные условия банки предлагают по вкладам, заметно превышающим застрахованную государством сумму. Положив год назад в банк не менее 1 млн руб., вкладчики Сбербанка и Балтийского банка могли получить до 10% годовых. Банк Москвы предложил чуть меньше — 9,8%. А максимальная процентная ставка была у банка "Ак Барс" — до 12% годовых. При условии, что инфляция с октября 2005 года по октябрь 2006 года составила 9,6%, вклады у большинства крупных ритейловых банков оказались прибыльными. "Рубль укрепляется, и поэтому сегодня выгодно вкладывать свои сбережения в рублевые депозиты сроком от одного года. Лучше выбирать вклады с капитализацией, когда проценты за месяц присоединяются к основной сумме и в следующий месяц прибыль начисляется на все средства",— заявил "Деньгам" руководитель бизнес-блока управления продуктами розничного бизнеса ФК "Уралсиб" Василий Палаткин. Если же брать вклады до 200 тыс. руб., то они, как правило, от инфляции не спасали. Так, Сбербанк предлагал 9,25% за год хранения ваших рублей, Банк Москвы — 9,5%, и только Балтийский банк — 9,8%.
Из-за падения на 7,65% курса доллара по отношению к рублю за прошедший с прошлого октября год вклады в этой валюте были исключительно убыточными. В результате минимальная ставка, спасающая от потери денег по годовым вкладам, должна была составлять 17,25%. Естественно, что ни один банк не предлагал ставку, почти в полтора раза превышающую ставку рефинансирования ЦБ. Сбербанк при условии, что вклад будет не меньше $100 тыс., готов был предложить 7,25% годовых. Банк Москвы — 7,4%, а одни из наиболее выгодных вкладов были у Сибакадембанка и Бинбанка, но и те давали всего 8,5% годовых. Депозиты на застрахованную сумму были еще более убыточными. Сбербанк предлагал по ним 6,75%, а Банк Москвы — 6,9% годовых. "Валютные вклады с малой долей вероятности можно назвать стабильным источником защиты от инфляции, так как курсы валют подвергались постоянным изменениям в 2006 году",— уверен замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.
Ненамного лучше было и со вкладами в евро, курс которого по отношению к рублю упал на 1,5% за год. В результате минимальная ставка, позволяющая избежать убытка, составила 11,1% годовых. Такой ставки российские банки клиентам не предлагали. По годовым вкладам в евро год назад ставка как правило не доходила до 7%. Сбербанк предлагал 6,75%, а Банк Москвы — 6,8% годовых. При этом для получения максимальной ставки по вкладу надо было положить в банк не менее €100 тыс.
За последние полгода инфляция составила 2,2%, что дало возможность получить по вкладам в рублях на шесть месяцев заметно большую прибыль, чем по годовым депозитам. На тот момент несколько банков предлагали разместить рубли на полгода по ставке, заметно превышающей 4,4% годовых. Так, Сбербанк обещал 8,5% годовых, правда, сумма вклада должна была составлять не менее 1 млн руб. Максимальную доходность по полугодовым вкладам предлагал Бинбанк — 10,75%. "В сложившейся ситуации наиболее предпочтительным вариантом видится открытие рублевых вкладов с доходностью не ниже 8,5% годовых (запланированный уровень инфляции на следующий год)",— говорит начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов. И даже застрахованные вклады заметно перекрывали инфляцию за полгода — Сбербанк, например, предлагал 8,25% годовых.
За последние полгода курс доллара США по отношению к рублю упал на 3,3%. И даже низкая инфляция за этот период не спасла вклады в долларах от убытков. Минимальная процентная ставка по долларовому вкладу на шесть месяцев должна была составлять 11% годовых. В тоже время Сбербанк предлагал 5,25% годовых по вкладам на шесть месяцев, Банк Москвы — 6,85%. И даже самые большие проценты, которые предлагал Балтийский банк,— 8% годовых — давали ощутимый убыток.
Курс евро по отношению к рублю за последние полгода сумел затормозить падение и даже подняться на 1%. В результате с учетом инфляции минимальная выгодная ставка должна была равняться 2,4%, а значит, вклады в евро на полгода были почти так же прибыльны, как вклады в рублях на тот же срок. Тем более что банки предлагали ставки по вкладам в евро ненамного ниже, чем по рублевым: Сбербанк давал 6,25%, Банк Москвы — 6,5%, а Балтийский банк — 7,5% годовых. При этом минимальный размер вклада на такой срок в Балтийском банке составляет €500, что делало прибыльными и застрахованные вклады.
За три последних месяца инфляция составила 1%, что в годовом исчислении равнялось 4%. На этот срок у Сбербанка в середине лета существовали вклады со ставкой в 6% годовых (при минимальной сумме вклада 1 млн руб.). В Банке Москвы в июле предлагали 7,4% годовых. А самые большие процентные ставки по трехмесячным депозитам предоставлял Балтийский банк — 9,65% годовых. При этом минимальная сумма вклада составляла 50 тыс. руб., что позволяло получить прибыль в 4,65% даже по застрахованным вкладам. Прибыльными были и застрахованные рублевые вклады Сбербанка на три месяца. Но поскольку его ставка была всего 5,25% годовых, то и прибыль была заметно скромнее.
Низкая инфляция и слабое падение курса доллара (всего на 0,55% за три месяца) позволили вкладчикам Балтийского банка, доверившим ему доллары на три месяца, получить небольшую прибыль. Ведь ставка по минимально выгодному вкладу должна была равняться 6,2% годовых, а Балтийский банк предлагал 7%. Большинство банков предлагали ставки, не спасавшие доллары от обесценивания. Так, Сбербанк был готов предложить 4,25% годовых, а Банк Москвы — 5,8%.
Курс евро, поднявшись за три месяца на 1%, тем самым компенсировал инфляцию, и ставки по вкладам на этот срок представляли собой чистую прибыль. Сбербанк предлагал заработать на трехмесячных вкладах в евро 4,25% годовых, Импэксбанк — 4,6%, а Банк Москвы — 5,4%.
Таким образом, вклады в рублях на все сроки оказались прибыльными. "В настоящий момент с уровнем инфляции соизмерима только доходность по рублевым вкладам, а вклады в иностранной валюте показывают отрицательную доходность. С учетом разницы по ставкам валютных вкладов по итогам девяти месяцев 2006 года реальная рублевая доходность банковских валютных вкладов оказалась отрицательной: вкладов в долларах — 9%, а в евро — 3%. То есть разумно перевести часть валютных сбережений в долгосрочные рублевые вклады, у которых доходность сейчас соизмерима с уровнем инфляции",— считает директор департамента банковских продуктов банка "Глобэкс" Ирина Мелкова.
Тем не менее вклады в евро на три и шесть месяцев оказались прибыльными. Наибольшую прибыль получили те, кто положил рубли на депозиты полгода назад, а также доверившие банкам евро три месяца назад. Правда, прибыль не достигла и 6,5% годовых, что можно считать достаточно скромным результатом. Но это все равно лучше чистого убытка, который получили те, кто положил в банк евро год назад, равно как и доллары на любой срок. Причем наибольший убыток получили доверившие банкам доллары на год. Исключением стали только трехмесячные долларовые вклады, по которым ряд банков предлагал ставки, позволившие получить минимальную прибыль.
НИКИТА МОГУТИН