Роковой процент

По оценкам страховщиков, вероятность наступления страхового случая при отдыхе за границей равна 1%. Тем не менее при отсутствии страховки этот 1% может здорово омрачить отпуск. Впрочем, и наличие страховки не всегда гарантирует от неприятностей. В том, что действительно нужно в поездке, разбиралась обозреватель "Денег" Елена Ковалева.

Не секрет, что многие туристы относятся к страховке как к простой формальности, необходимой для получения визы. Поэтому нередко турист получает страховку от туристической компании, не интересуясь нюансами страхового покрытия и не зная, как следует действовать в той или иной ситуации. За счет того, что на рынке страхования крупные туроператоры диктуют условия страховщикам, цены на страхование выезжающих за рубеж снижены до предела. А дешевая страховка хорошей быть по определению не может. Как правило, "она не включает в себя лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой, не говоря уже о возможности для родственников приехать к пострадавшему в другую страну",— говорит начальник управления комплексного страхования в туризме "Ренессанс-Страхование" Елена Скуратова.

В этом году Ассоциация туроператоров России (АТОР) выработала стандарт страхования туристов. Новая директива АТОР обязала всех членов ассоциации привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу, который включает всю возможную медицинскую помощь во время поездки и при этом полностью отменяет такие понятия, как "форсмажор" и "франшиза". Страховщики должны изменить свои продукты к декабрю, что, скорее всего, приведет к существенному удорожанию полисов. А пока туристу лучше самостоятельно позаботиться о своей страховке.

Страховка выезжающих за рубеж — это прежде всего медицинская страховка, но воспользоваться ею можно только в экстренных случаях. "Международный страховой полис тем и отличается от полиса добровольного медицинского страхования, что по нему оплачиваются только те заболевания или травмы, которые произошли во время поездки за рубеж",— предупреждает глава дирекции страхования путешествующих Страхового дома ВСК Марина Меликьян. Поэтому если вы решили вылечить хроническое заболевание за границей, расходы на лечение вам придется нести самостоятельно. В противном случае страховщик может признать это мошенничеством и обратиться в суд. "Чаще всего мошенничество проявляется при зубопротезировании и при аортокоронарном шунтировании,— отмечает директор департамента личного страхования компании "Энергогарант" Наталья Клименко.— Клиент заведомо знает, что ему необходимо оперативное лечение, и, купив полис, надеется на проведение его за рубежом".

Впрочем, не все, что связано с хроническими заболеваниями, автоматически выпадает из страховых полисов. Страховщики по-разному подходят к вопросу лечения обострившихся хронических заболеваний: одни оплачивают лечение обострений в рамках определенной суммы, другие покрывают расходы "до момента снятия угрозы жизни", третьи вообще не покрывают расходы даже на снятие острой боли. "Этот вопрос является тем более важным, что резкая смена климата, особенности местной кухни и образа жизни нередко приводят к обострению хронических заболеваний и влекут за собой гипертонические кризы, сердечные приступы, обострения хронической язвы, приступы радикулита и т. д., то есть то, что требует неотложной медицинской помощи,— отмечает Марина Меликьян.— Между тем пребывание в палате интенсивной терапии практически в любой зарубежной стране стоит от $1000 в сутки и может очень сильно ударить по кошельку в том случае, если расходы на оказание экстренной помощи в подобных случаях не возьмет на себя страховая компания".

Так что при покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев. "Некоторые страховые компании исключают такие диагнозы, как солнечная аллергия или солнечный ожог, из страхового покрытия, т. е. отказывают в покрытии расходов, мотивируя это тем, что страховой случай (обращение к врачу за медицинской помощью) произошел по вине застрахованного лица, которое обязано было заблаговременно приобрести и использовать средства защиты от солнца",— отмечает Марина Меликьян.

Но, пожалуй, главная беда туриста, вынужденного обратиться за медпомощью по страховке,— это качество предоставляемых услуг. "К сожалению, есть страны и регионы, где медицинский персонал невозможно заставить работать даже за деньги. Это в основном страны бывшего соцлагеря,— отмечает начальник отдела страхования путешественников РОСНО Александр Шваб.— Зачастую туристом не хотят заниматься всерьез, если понимают, что исход очевиден и скорее всего он не будет жаловаться и искать правду в чужой стране".

Стоит иметь в виду, что в странах Европы очень сложно организовать ночной визит врача. Например, в Великобритании врачи привыкли работать по графику, и после окончания рабочего дня получить медицинскую помощь частнопрактикующего врача проблематично. Остаются крупные клиники, врачи которых в принципе не выезжают к пациентам, и скорая помощь. Во Франции еще сложнее — там трудно вызвать врача на дом или в отель не только ночью, но и в рабочее время. "Законодательство этой страны возлагает на врача полную ответственность за неоказание помощи пациенту во время обращения,— отмечает Александр Шваб.— Разумеется, никто не хочет рисковать своей работой. Вдруг врач, если, например, у него не окажется с собой нужных лекарств, не сможет помочь больному на месте".

"Во всей Хорватии вы не найдете стоматолога, который работает после 17.00",— отмечает руководитель управления страхования путешествий страховой группы "Уралсиб" Наталья Кучерова. А в Турции, Египте и Кипре оказание медицинской помощи по несложным случаям давно превратилось в доходный бизнес. "Как правило, в этих странах гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют личного доктора, который будет упорно биться за своего клиента и требовать оплату наличными. При этом своего клиента он обдерет как липку и поставит ему страшный диагноз",— отмечает начальник департамента личного страхования компании "Капиталъ Страхование" Наталия Сизова. А страховщик может отказать пострадавшему туристу в компенсации понесенных расходов на лечение, так как он не сообщил о страховом случае в ассистанс-компанию, т. е. нарушил условия договора.

С ассистирующими компаниями возникают свои сложности. "В Турции приехавшего от ассистирующей компании врача могут не пустить в отель. Тогда заболевшего туриста ассистанс-сотрудник просит выйти за пределы отеля и ни в коем случае не говорить, с какой целью он рвется на улицу,— рассказывает Наталия Сизова.— Конечно, в большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые не так давно начали работу на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей". Тем не менее вероятность того, что врач сам свяжется с ассистанс-компанией, очень мала. Поэтому страхователю лучше самому дозваниваться до ассистанс-службы по телефонам, указанным в полисе.

Таким образом, качество медицинских услуг напрямую зависит не только от страны пребывания, но и от компании, с которой сотрудничает страховщик. "В последнее время некоторые страхователи, зная, что многое зависит не только от страховой, но и от сервисной компании, начинают интересоваться тем, с какой сервисной компанией страховщик работает",— отмечает начальник отдела личного страхования компании "Цюрих" Людмила Евдокимова. Зарекомендовавших себя во всем мире ассистанс-компаний не так много. Среди них Global Voyager Assistance (GVA), International SOS, Europe Assistance, Mondiale Assistance. В Турции крупнейшей ассистанс-компанией является местная "Калиптус". Как правило, ведущие российские страховщики сотрудничают с ними.

Цена вопроса

Для получения шенгенской визы турист должен приобрести медицинскую страховку с покрытием от €30 тыс. Стоит она в среднем от €1 в сутки. При поездке в Таиланд страховщики рекомендуют застраховаться на $25 тыс., в Турцию и Египет — на €15 тыс. А вот на страховку в США, Канаду, Японию, Новую Зеландию, Австралию страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на $50 тыс. Самая дорогая медицина — в США. "Спрогнозировать на начальном этапе, во сколько может "вылиться" та или иная операция, невозможно. Врачи могут назначить любое дополнительное исследование, не заботясь о том, будет ли это в последующем оплачено страховой компанией,— сетует руководитель дирекции страхования путешествующих группы "АльфаСтрахование" Ольга Шокина.— Клиент становится заложником ситуации: ведь в случае отказа ему придется покрывать все расходы самостоятельно". Одна консультация врача может стоить до $3 тыс.

Поэтому при выборе страховки немалую роль играет способ получения страховой выплаты и наличие франшизы. "Предпочтительнее, чтобы полис был не компенсационным, а сервисным",— советует главный специалист отдела развития продаж Русской страховой компании Ольга Шумская. В этом случае страховая компания гарантирует компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, и вы при этом не озабочены наличием необходимых денежных средств.

При компенсационной страховке страхователь оплачивает все расходы самостоятельно, а потом уже, по возвращении домой, получает деньги от страховщика. При этом важно, чтобы у пострадавшего были все квитанции на руках, и они были правильно оформлены. "Во Франции, рьяно защищая врачебную тайну, в медицинских счетах не указывают диагноз, а только коды манипуляций по прейскуранту для определения стоимости лечения,— жалуется Александр Шваб.— И если клиент сам не потребовал медицинский рапорт (а это редко кто делает) с указанием диагноза, по одному счету страховщик не может принять решение о признании события страховым или не страховым". В итоге страховой компании приходится запрашивать необходимую информацию, на что может уйти довольно много времени.

Если же квитанции неправильно оформлены, страховщик может вовсе отказать в выплате. Так, в страховой группе "Уралсиб" "Деньгам" заявили, что, "не вправе возместить убыток, если в справке, например, не указана фамилия пациента". Встречаются и более невероятные нарушения в оформлении документов. В компании "Страховой дом ВСК" вспомнили случай, по которому было отказано в выплате за недостаточностью предоставленных сведений. Турист, вернувшийся с Кипра, представил документ на бланке частной клиники со следующим текстом: "Я, доктор (имя), принял с благодарностью от (имя застрахованного) сумму в размере... кипрских фунтов за оказанные услуги (подпись)". "Естественно, что при всем желании и понимании ситуации мы не могли удовлетворить подобный запрос и выплатить клиенту требуемую сумму, а при обращении к врачу был получен ответ, что никакой документации по данному случаю у него не сохранилось",— вспоминает Марина Меликьян.

"Первое, что надо сделать при наступлении страхового случая,— позвонить в сервисную компанию, где вам дадут консультацию и организуют необходимую помощь",— предупреждает директор департамента личного страхования компании ЖАСО Елена Ситникова. Самая распространенная ошибка российских туристов заключается в том, что они пытаются урегулировать страховой случай самостоятельно.

Главный подводный камень любой страховки — франшиза, то есть та часть расходов, которая туристу не возмещается страховой компанией и которую он оплачивает сам. Полис с франшизой всегда дешевле, но часть лечения ($50-250) страхователю придется оплатить самому. "Необходимо иметь в виду, что некоторые СК включают в условия страхования так называемую скрытую франшизу, например в виде самостоятельной оплаты туристом первых суток пребывания в госпитале или в виде "неоплаты" страховщиком амбулаторного лечения",— рассказывает Ольга Шумская.

Кроме того, обратите внимание, на территории каких стран действует страховка и в течение какого времени. "В Европе многие берут машину напрокат и пересекают границы. Однако стандартные полисы часто действительны только в пределах одного государства или зоны Шенген,— рассказывает Елена Скуратова.— Чтобы рассчитывать на бесплатную врачебную помощь для клиента, я бы посоветовала оформить ему страховку world wide, охватывающую все страны посещения".

Если вы увлекаетесь экстремальными видами спорта, страховка обойдется дороже как минимум в два раза. При страховом покрытии в €30 тыс. страховка будет стоить от €2 в сутки. Тарифы зависят от вида спорта. Наиболее дорогими считаются дайвинг, парапланеризм и горные лыжи. Но на страховании экстремальных увлечений лучше не экономить. Если вы приобрели стандартную медицинскую страховку и с вами произошел несчастный случай во время экстремальной экскурсии, страховщик имеет право отказать вам в выплате.

Все включено

В стандартный пакет медицинской страховки, продаваемой у туроператоров, входят риски медицинских и медико-транспортных расходов, а также репатриация тела. При желании в полис можно включить еще несколько дополнительных рисков, правда за этим лучше обращаться в страховую компанию. Как правило, это утрата или задержка багажа, хищение или потеря документов, расходы на досрочное возвращение на родину по объективной причине, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, эвакуация детей, оставшихся без присмотра взрослого, визит родственника в чрезвычайной ситуации, оказание юридической помощи, а также несчастный случай, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности.

Многие страховщики предлагают вдобавок к медицинской страховке застраховаться по риску наступления несчастного случая. Тогда, помимо компенсации медицинских расходов, страхователь получит определенную сумму "на руки". Размер страховой суммы зависит от степени тяжести полученной травмы. Эта страховка одна из самых дешевых — от €0,1 за €1 тыс. страхового покрытия.

Сравнительно новым предложением на рынке считается страхование от невыезда. Страховка защищает от расходов в случае, если вам откажут в визе. Или вдруг поездка сорвется из-за несчастного случая, происшедшего с вами лично или с кем-то из членов семьи. Страховой суммой обычно является стоимость тура. Средняя стоимость такой страховки — 4% стоимости тура.

Часто страховщики предлагают также застраховать багаж от повреждения, кражи и потери личных вещей, перевозимых за границу. Правда, максимальный лимит ответственности страховщика, как правило, не превышает €2-4 тыс. Поэтому если вы решили захватить с собой дорогой фотоаппарат или брильянтовое колье, придется посетить не только страховую компанию для составления описи перевозимого имущества, но и независимого оценщика. И такая страховка будет, конечно, дороже тех €1-3 в сутки, что вы заплатите за стандартный продукт.

Страхование гражданской ответственности выезжающих за рубеж в некоторых случаях просто необходимо. Страховщики могут вспомнить массу случаев, когда российские лыжники сбивали иностранных туристов, и те в ответ подавали на них в суд. Поэтому для получения визы в Австрию помимо медицинской страховки обязательно страхование гражданской ответственности. Стоит такая страховка в среднем около €0,5-0,7 в сутки с покрытием до €50 тыс. Главное условие выплаты по этой страховке, как, впрочем, и по всем остальным продуктам страховщиков,— отсутствие алкоголя в крови страхователя в момент происшествия.

Кроме того, с 1 июня туроператоры обязаны застраховать свою профессиональную ответственность за качественное исполнение услуг на сумму до 5 млн руб. Так что теперь турист может рассчитывать на компенсацию, если туроператор не выполнил свои обязательства по договору или же выполнил их ненадлежащим образом. Турист может даже потребовать возмещения упущенной выгоды и морального вреда.

По возращении из тура пострадавший должен обратиться с претензией либо к самому туроператору, либо в компанию, предоставившую тому финансовое обеспечение. Согласно закону, турист должен представить свои паспортные данные, данные заключенного с туроператором договора, документальные подтверждения неисполнения обязательств по договору. Банк или страховщик, изучив представленные туристом бумаги, принимает решение о выплате компенсации. В случае отказа в возмещении ущерба турист вправе оспорить это решение в суде.

* Условия путешествия: страховое покрытие в сумме €30 тыс. на семь дней в Европе. Страховка покрывает расходы по экстренному амбулаторному и стационарному лечению, включая экстренное стоматологическое лечение.

**Свыше €1500 по согласованию со СК.

***Все цены указаны для физических лиц при оформлении полиса в офисах и точках продаж ВСК.

****От 3-28 лет предоставляются скидки от 25-10%.