Банки распознают юридические лица лучше физических
Несмотря на рост конкуренции на рынке банковского кредита, о стабилизации ставок кредитов можно говорить лишь в корпоративном секторе, а в секторе кредитов физлиц волатильность остается достаточно высокой — это следует из данных, опубликованных на прошлой неделе в июльском номере "Вестника Банка России". Средняя ставка банковского кредита — само по себе относительно нестабильный показатель, поскольку она увязана с регулятивными ставками ЦБ, ставками на рынке межбанковского кредита, показателями ликвидности и т. д. Впрочем, как показывает статистика ЦБ (см. график), с 2004 года более или менее стабильным по краткосрочным кредитам остается ставка для юридических лиц — она с лета 2005 года колеблется в коридоре 8-9%. Расчеты изменений ставки "месяц к месяцу", проведенные Ъ, показывают, что с того же времени ежемесячные изменения ставок в банковской системе для корпоративных клиентов с марта 2004 года не превышали 1%, среднее изменение за месяц составило 0,33%.
Что же касается ставок краткосрочного кредита для физлиц, здесь среднее изменение ставок в течение месяца почти в два раза больше — 0,78%, причем с января 2006 года ежемесячные изменения среднего показателя ставки по краткосрочным кредитам физлицам почти в половине случаев превышают 1%. Происходящее можно было бы отнести на конкуренцию банковских структур за частного потребителя кредитных продуктов — если бы не динамика ставок. С мая 2004 по ноябрь 2005 года ставки снижались до уровня 10-11,5% годовых. И в тот же период, когда ставки краткосрочных кредитов в корпоративном секторе стабилизировались, начался нестабильный рост в секторе физлиц — а с июля 2006 года они колеблются уже на уровне 12,5-13,5%.
Ссылки на рост мировых ставок, таких как LIBOR, вряд ли уместны — уровень процентов по краткосрочным кредитам корпоративным заемщикам от них зависит в гораздо меньшей степени. Остается лишь констатировать, что рост конкуренции за физлиц не мешает банкам повышать прибыли от кредитования все большего числа граждан, входящих в круг их клиентов вследствие роста доходов. Впрочем, рост числа заемщиков-физлиц на практике существенно уменьшает "качество клиентов" и увеличивает риски работы с ними — возможно, объяснение статистике Банка России имеет смысл искать в этом.
