МФО зарабатывают на невнимательности клиентов

МФО нашли способ увеличивать полную стоимость кредитов для заемщиков, несмотря на ограничения ЦБ. Схема проста и практически неоспорима — заемщику предлагают под видом займа на покупку товаров заем наличными, проценты по которому могут быть в разы больше. И хотя суть продукта в том, что получить по нему реальные денежные средства нельзя — только товар, в договоре упоминание об этом отсутствует.

О схеме обхода микрофинансистами ограничений по полной стоимости кредита (ПСК) по POS-займам (на приобретение товаров в торговых сетях) рассказали “Ъ” клиенты, оформившие займы на покупку телефонов в компании «АзияКредит» (в реестре ЦБ МФК МКЦ). “Ъ” ознакомился с документами, которые компания представляет заемщикам по продукту, в рамках которого можно приобрести мобильные телефоны и электронику в салонах связи. Среди партнеров МФК салоны «МегаФон», «Билайн» Tele2, «Диксис» и др.

По сути, продукт представляет собой POS-заем, поскольку получить по нему деньги наличными нельзя, только товар, оформлен он как заем наличными, которые клиент автоматически перечисляет торговой точке за товар.

В этом и кроется основная хитрость. С 1 июля 2014 года ПСК не может превышать предельный размер, установленный ЦБ. По POS-займам — 41,3% годовых, а по займам наличными — 365%.

Директор «АзияКредит» Музаффар Атамирзаев заявил “Ъ”, что новый продукт компания не позиционирует как POS-заем. От других комментариев он отказался. Ставки по таким займам 0,5% в день, или 180,5% годовых, сумма до 15 тыс. руб., срок — 3 месяца. При этом в чеке на получаемый клиентом товар значится, что источник оплаты — последующая оплата (кредит), то есть заем непосредственно связан с покупкой. «АзияКредит» ориентирована на работу с трудовыми мигрантами из Узбекистана, Таджикистана, Киргизии. По словам собеседников “Ъ” из числа участников рынка, это не единственный игрок, который использует такую схему. Есть и другие МФО, взявшие ее на вооружение.

В ЦБ “Ъ” сообщили, что в рамках поведенческого надзора регулятор уделяет особое внимание вопросам, связанным с продажей финансовыми организациями продуктов, в соответствии с установленными законами ограничениями надлежащих информированию потребителей об условиях данных продуктов и услуг для недопущения мисселинга и введения граждан в заблуждение. «При выявлении недобросовестных практик мы работаем вместе с участниками рынка над их устранением, при необходимости принимаем меры, предусмотренные законом,— отметили там.— В то же время мы обращаем внимание потребителей, что перед подписанием договора необходимо внимательно с ним ознакомиться».

Оспорить подобный договор крайне проблематично.

В целом действия МФО в этом случае сложно назвать незаконными, скорее они просто грамотно «упаковали» свой продукт, и главное оружие клиента — это внимательность, говорит партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. «Такие действия можно рассматривать и как нарушение закона "О защите прав потребителей", так как, по сути, это введение покупателя в заблуждение,— считает управляющий партнер "BMS Group" Алексей Матюхов.— Это не прямое нарушение законодательства, но определенно злоупотребление». «В документе ставка в 0,5% в день прописана, клиент может это увидеть и уже самостоятельно сделать осознанный выбор, подписываться под такими условиями или нет,— отмечает Дмитрий Горбунов.— Если клиент подписал все необходимые бумаги, оспорить этот договор будет практически невозможно, так как условия в нем разъяснены предельно четко».

При этом компания делает ставку на наименее финансово грамотных клиентов. «Появление такого продукта можно объяснить как карантинными мерами, так и растущими аппетитами МФО, которые лишились части заработка из-за ситуации в экономике,— полагает Дмитрий Горбунов.— Мигранты в этом плане привлекательная ниша для работы — здесь ставка делается на невнимательность». По словам управляющего партнера «BMS Group» Алексея Матюхова, можно также говорить об использовании уязвимого положения мигрантов, которым практически недоступны банковские кредиты, причем ситуацию усугубляет то, что сейчас они не могут покинуть Россию.

Ксения Дементьева