Банковские инструменты, успешно конкурирующие по популярности у населения со вкладами,— сберегательные сертификаты — могут быть реформированы. Минфин предлагает отказаться от сертификатов на предъявителя, сделав все такие бумаги именными и обязав банки уплачивать за них взносы в Фонд страхования вкладов.
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ / купить фото
Минфин опубликовал на портале раскрытия правовой информации описание законопроекта, который сделает все сберегательные сертификаты на предъявителя именными. Сейчас такие сертификаты, являющиеся юридически ценными бумагами, эмитируемыми банками, но гражданами использующиеся как аналог вкладов, бывают двух видов — именные и на предъявителя. В Минфине полагают, что один из главных недостатков сертификатов на предъявителя — невозможность идентифицировать весь ряд владельцев бумаги: установить можно только того, кому ценная бумага была выдана банком, и того, кто ее погасил. Между тем в процессе обращения сберегательный сертификат на предъявителя может сменить неограниченное число владельцев. Кроме того, разработчики закона указывают, что июньские поправки в закон о противодействии отмыванию преступных доходов запрещают банкам не только открывать, но и вести счета (вклады) анонимных владельцев, а сертификат на предъявителя — фактически аналог анонимного вклада.
Отличие сертификата на предъявителя от вклада существенное, но не всегда осознается гражданами, указывает Минфин: сертификат на предъявителя, в отличие от именного, не подпадает под страховку Агентства по страхованию вкладов (АСВ), и в случае потери банком лицензии никаких компенсаций их держателям не предусмотрено — физлица становятся в общую очередь кредиторов. Лимит ответственности АСВ по именным сертификатам такой же, как и по вкладам,— 700 тыс. руб.
По итогам 2012 года объем средств населения, размещенных в сберегательных сертификатах банков, вырос почти в 20 раз — на 216,9 млрд руб. По статистике АСВ на 1 октября объем таких бумаг составил 333,1 млрд руб. Раздельной статистики АСВ не публикует, но как пояснил "Ъ" федеральный чиновник, знакомый с ситуацией, большая часть этого объема именно сертификаты на предъявителя. Минфин опасается, что перед отзывом лицензии недобросовестные банки могут переводить средства из сертификатов во вклады ради получения страховки.
Ситуация по сберегательным сертификатам обсуждалась на совете директоров АСВ, рассказал "Ъ" заместитель министра финансов Алексей Моисеев. "Был выбор между полной отменой сертификатов и их переводом в разряд именных — мы выбрали последний вариант",— пояснил господин Моисеев. "После внесения поправок в антиотмывочное законодательство сертификаты на предъявителя, по сути, стали бумагой, которая не соответствует обязательным требованиям этого законодательства",— сказал заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. По его словам, агентство полностью поддерживает предлагаемые изменения. Соответствующие предложения были направлены в Минфин после проведения совета директоров АСВ в конце сентября.
Участники рынка считают, что инициатива Минфина скорее выгодна АСВ, чем клиентам банков. "Вряд ли страхование повысит популярность сертификатов среди населения: зачастую оно ориентируется на ставку, которая выше депозитной,— считает зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.— А для государства новые правила помогут пополнить Фонд страхования вкладов". Размер фонда на 8 ноября составлял 232,7 млрд руб. (за вычетом резерва, сформированного под выплаты,— 225 млрд руб.), за октябрь АСВ выплатило 20,5 млрд руб. Сейчас банки не отчисляют средства в этот фонд с сертификатов на предъявителя (так как они не страхуются АСВ). Если исходить только из текущего объема сертификатов и действующей ставки отчисления 0,1% от квартального объема вкладов, получается, что банки дополнительно принесут в страховой фонд более 1,3 млрд руб. в год. Механизм преобразования уже выпущенных сертификатов на предъявителя в именные пока не проработан, но, как пояснили "Ъ" в Минфине, предполагается, что после вступления нового закона в силу банки должны будут начать уплачивать за них страховые взносы ежеквартально. "Взносы банков в систему страхования вкладов увеличатся, но вырастет и ответственность АСВ",— сказал господин Моисеев.
Абсолютным лидером рынка сертификатов пока остается Сбербанк с долей 90,3% и объемом привлеченных средств 301,17 млрд руб. Как рассказал "Ъ" директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка Дмитрий Огуряев, в случае принятия законопроекта Сбербанк готов исполнять все необходимые требования. Господин Огуряев признал, что сейчас сертификаты — один из наиболее популярных у клиентов инвестпродуктов. "В случае с сертификатами банк может сэкономить на взносах в Фонд страхования вкладов и предложить клиентам более высокую ставку по сравнению с обычными депозитами",— уточнил он. Опрошенные "Ъ" представители частных банков считают, что в случае реализации инициативы Минфина и АСВ Сбербанку, как и в случае с депозитами, придется платить за риски менее надежных банков: вероятность наступления страхового случая у госбанка практически равна нулю, а страховые отчисления у него будут самыми большими, так как они будут пропорциональны объему выпущенных сертификатов.