Антимонопольный комитет совместно с ЦБ утвердили довольно любопытную инструкцию "О предоставлении кредитной организацией необходимой информации при заключении договоров на отдельные банковские операции". Инструкция определяет минимальный перечень сведений, которые банки будут обязаны предоставлять при заключении договоров банковского счета и банковского вклада, а также кредитного и депозитного договоров. Потребители этих банковских услуг получат приятную уверенность при выборе "своего" банка, ну а банкиры — новые проблемы.
Активизировавшийся в последнее время Антимонопольный комитет на этот раз решил выступить в защиту потребителей услуг кредитных организаций. Утвержденная ГКАП совместно с ЦБ инструкция должна, казалось бы, вызывать исключительно положительные эмоции — потребители финансовых услуг в России действительно нуждаются в покровительстве, хотя бы и со стороны госорганов. Сам документ не представляет собой ничего из ряда вон выходящего. Власти просто напоминают кредитным организациям о необходимости выполнять элементарнейшее требование — предоставлять клиентам полную и достоверную информацию о финансовых услугах. Например, банк должен уведомлять вкладчиков о сроках вкладов и выплачиваемых процентах. Желающим получить кредит нужно сообщить общие условия предоставления кредитов данным банком и даже способы, которыми банк устанавливает платежеспособность должника. Информация должна содержаться в специальных "правилах кредитной организации" — на разработку этих правил банкам отведено 2 месяца. За непредоставление клиенту требуемых сведений банк будет нести ответственность в соответствии с законом "О защите прав потребителей".
Есть уже и первая реакция самих банков на эту инструкцию. Например, руководитель юридического отдела Технобанка Илья Шкаринов считает, что в принципе эта проблема не требовала отдельного нормативного регулирования, но раз уж выпустили документ, то он как минимум должен соответствовать законодательству. Критике подвергся пункт, в котором говорится об установлении банком неких единых правил при предоставлении кредитов. По мнению Шкаринова, договор банковского вклада в соответствии с законодательством считается публичным, депозитный договор и договор банковского счета с практической точки зрения тоже могут считаться публичными. Здесь обслуживание клиентов на основе типовых правил возможно и даже полезно. Но вот договор кредита ни с правовой, ни с практической точки зрения публичным не является. Кредитование происходит строго по индивидуальным схемам, где едва ли не центральную роль играет доверие к заемщику, которое, естественно, невозможно определить никакими стандартами. Кроме того, унификация условий кредитования может очень быстро привести к финансовому краху, так как, если расценивать правила кредитования как публичную оферту, практически любой соответствующий стандартам клиент будет иметь право требовать у банка кредит.
Естественно, банки найдут способ обойти требования инструкции, например, разработав совершенно "непроходимые" правила, а предоставляемые в разрез с правилами кредиты называя инвестиционными или как-нибудь еще. Поэтому Илья Шкаринов считает, что самое разумное — исключить этот пункт из документа. По всей видимости, такую корректировку инструкции поддержит Ассоциация российских банков. Впрочем, на корректировку у банков осталось всего два месяца — после истечения этого срока ГКАП и ЦБ потребуют, чтобы каждая кредитная организация работала по правилам, соответствующим инструкции в ее нынешнем виде.
НАТАЛЬЯ Ъ-САМОЙЛОВА