В отсутствие качественных заемщиков банки, микрофинансовые организации (МФО) и платформы по взаимному кредитованию граждан (p2p-компании) меняются теми претендентами на ссуду, которые есть. Получившие единожды отказ заемщики фактически идут по цепочке банк—p2p-площадка—МФО. При этом каждый сдавший "неугодного" заемщика на следующий уровень получает комиссию, а заемщик — запись об отказе в кредитной истории, которая в дальнейшем может существенно осложнить его жизнь.
Фото: Александр Щербак, Коммерсантъ / купить фото
О том, что банки, МФО и p2p-компании начали активно передавать друг другу "отказников" по кредитам, "Ъ" рассказали участники рынка. Так, в частности, уже около двух месяцев передают в МФО заявки "отказников" в p2p-компании Fingooroo. Одновременно с запуском передачи заявок в МФО компания начала принимать данные об отказах в кредитах со стороны банков, сообщила глава сервиса Ольга Святченко. По ее словам, это делается с согласия клиента (при заполнении заявки он дает согласие на обработку персональных данных). Названия партнеров в компании Fingooroo не раскрывают. Схема выглядит так: банк передает данные (в том числе и контактные) заемщика, которому было отказано в кредите, в p2p-компанию. Та, в свою очередь, предлагает этому клиенту получить заем. "В случае согласия мы оцениваем заемщика уже по своей скоринговой модели. Если он ей соответствует, то гражданин может получить заем через наш сервис,— поясняет госпожа Святченко.— А если нет, то p2p-платформа передает его данные МФО, которая может предложить клиенту получить заем уже в их компании".
Возможность передачи данных другим кредиторам рассматривают и в других p2p-компаниях. По словам представителя компании Loanberry Антона Игидяна, "недавно компания получила предложения о передаче заявок "отказников" сразу от четырех МФО, сейчас компания анализирует это предложение". Данные об "отказниках" других кредиторов в Loanberry не принимают, уточняет господин Игидян. В свою очередь, компания "Вдолг.ру" данные об "отказниках" передает, но не напрямую. "Для нас удобна такая система: в случае если заемщик не удовлетворяет скоринговым требованиям нашей площадки, то получает данные о предложениях наших партнеров, которыми может воспользоваться или не воспользоваться по своему усмотрению",— уточняет гендиректор компании "Вдолг.ру" Антон Тарасов. При этом он не исключает, что в будущем компания может начать передавать данные об "отказниках" и напрямую новым кредиторам.
Какой бы ни была схема перехода заемщиков, получивших отказ в ссуде, к новому кредитору, поставщик "отказников" зарабатывает на данной схеме. Если "перешедшая" заявка будет одобрена одним из кредиторов, то он должен будет заплатить организации, передавшей данные, комиссию. По оценкам участников рынка, ее размер в среднем составляет 1 тыс. руб. по одной одобренной заявке. У отдельных кредиторов доходы от такой передачи составляют до 5% прибыли в месяц, рассказывают участники рынка в неофициальной беседе.
Порядок передачи банки—p2p-компании—МФО имеет логичное объяснение в виде уровня одобрения заявок. У банков он самый низкий. В среднем, по оценкам участников рынка, у кредитных организаций он не превышает 15%. У p2p-компаний — уровень одобрения около 20%, указывает господин Тарасов. При этом классические МФО одобряют примерно 35-40% полученных заявок, указывает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. Таким образом, шансы на получение ссуды у клиента с каждой передачей растут, указывают участники рынка.
Впрочем, гарантии, что, пройдя всю цепочку, заемщик получит деньги, нет, зато в случае негативного сценария он обзаведется несколькими записями об отказе в кредитной истории. С весны этого года бюро кредитных историй (БКИ) начали формировать информационную часть кредитной истории, которая помимо прочего включает и данные об отказе в кредите с указанием причины отказа. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, чем больше таких отказов, тем меньше у заемщика шансов на получение кредита по выгодным условиям. "В дальнейшем кредиторы, видя большое количество отказов, будут считать этого заемщика более рискованным и предлагать ему займы по более высоким ставкам",— поясняет господин Волков. Для ряда кредиторов — в основном из банковского сектора — большое число отказов у других кредиторов и вовсе будет служить основанием для очередного отказа в кредите. "Сейчас банки активно перенастраивают свои скоринговые модели,— говорит старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка "Ренессанс кредит" Евгений Лапин.— Большое количество отказов других кредиторов в кредитной истории будет свидетельствовать о низком качестве заемщика, а значит, получить кредит в банке такому клиенту будет сложно".