МФО повели себя исключительно
ЦБ активизировал новый вид надзора
Банк России впервые исключил микрофинансовые организации (МФО) из госреестра за нарушения в рамках поведенческого надзора. Самые распространенные проблемы — взимание платы за дополнительные услуги, начисление процентов сверх предельного размера, отсутствие передачи сведений в бюро кредитных историй (БКИ). Эксперты отмечают, что это сигнал регулятора рынку о новом этапе расчистки. Однако, по их мнению, действительно эффективным поведенческий надзор станет, если ЦБ обяжет МФО компенсировать заемщикам понесенные убытки.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
ЦБ сообщил, что МКК «Мигфин-Югра» и МКК «Кронос» 25 января исключены из госреестра МФО. Причинами стало непредставление сведений о займах в БКИ, невключение в договоры условия о возможности запрета уступки кредитором прав требований по договору третьим лицам, а также начисление процентов на просроченную часть долга, после того как проценты достигли двукратного ее размера.
Нарушения регулятор выявил в рамках поведенческого надзора, который выделен как самостоятельное направление только в 2018 году. Поведенческий надзор направлен на контроль качества взаимодействия финансовой организации с потребителем ее услуг на всех этапах, начиная от преддоговорных отношений и заканчивая завершением отношений по договору.
В ЦБ пояснили, что нарушения, связанные исключительно с взаимоотношениями МФО с потребителями их услуг, стали причиной выведения из реестра впервые. Там уточнили, что с момента внедрения поведенческого надзора «политика ЦБ была построена в большей степени на консультативном надзоре». Однако «неоднократность нарушений законодательства, затрагивающих права потребителей, а также формальный подход к исполнению требований и рекомендаций ЦБ, применение недобросовестных практик» являются причиной принятия в отношении поднадзорных организаций кардинальных мер, предусмотренных законом, в том числе исключения из госреестра МФО.
Самыми частыми нарушениями, выявляемыми ЦБ в рамках поведенческого надзора, стали взимание МФО платы за дополнительные услуги без согласия заемщиков, платы и комиссий за продление срока договора потребзайма, начисление процентов с нарушением ограничений к их предельному размеру, непредставление обязательной информации в БКИ. «Перечисленные нарушения существенно затрагивают права потребителя, в том числе являются причинами дополнительных финансовых расходов заемщиков»,— указывают в ЦБ. В 2019 году Банк России планирует продолжить работу по поведенческому надзору.
В СРО «Единство», членами которой являлись исключенные из реестра ЦБ МФО, сообщили, что их проверяли в рамках базового стандарта по защите прав потребителей, в результате были выявлены нарушения, за которые компании привлечены к дисциплинарной ответственности. «Неоднократность нарушений данных МКК указывает на то, что у компаний была возможность исправить несоответствия»,— добавили там. В МКК «Мигфин-Югра» и МКК «Кронос» не ответили на запрос “Ъ”.
По мнению экспертов, исключение МФО из реестра в рамках поведенческого надзора — новый этап расчистки рынка, однако данная мера может быть недостаточной. «По большей части проверить нарушения, допущенные при взаимодействии с потребителем, можно, если клиент обратится с жалобой,— говорит аналитик ИК "Алор Брокер" Алексей Антонов.— Но зачастую заемщики МФО плохо осведомлены о своих правах, а участникам рынка такие нарушение обеспечивают дополнительный и незаконный заработок». Логично было бы обязать МФО возвращать клиентам все доходы, полученные за счет нарушений их прав, заключает он. «Перечисление конкретных нарушений, выявленных в рамках поведенческого надзора, и исключение за них регулируемых игроков из реестра — это значительный шаг,— добавляет председатель совета СРО "МиР" Эльман Мехтиев.— Но необходимо также публично указывать на кратность конкретных нарушений и значение жалоб для раскрытия проблем поведения игроков рынка». По его мнению, если не будет эффективного механизма возврата клиентам сумм, удержанных в результате таких нарушений, «даже исключение из реестра — это всего лишь порицание без наказания».