Время финтеха
Как технологии меняют финансовую сферу
Активное внедрение цифровых технологий в финансовой сфере уже привело к изменению многих процессов, а совершенствование инфраструктуры и оптимизация рутинных операций за счет ИИ могут дать дополнительные выгоды как поставщикам продуктов и сервисов, так и их клиентам. Этот процесс, однако, сопряжен с целым рядом рисков, связанных с работой с данными и обеспечением кибербезопасности. Участникам «Финополиса» в этом году предложено оценить возможности и последствия внедрения новых технологий.
Фото: Евгений Разумный, Коммерсантъ
Фото: Евгений Разумный, Коммерсантъ
Без ИИ — никуда
Пленарная сессия «Финополиса» в этом году посвящена перспективам использования цифровых технологий в финтехе и госсервисах: участники обсудят «синергию государственных и коммерческих сервисов, вызовы и приоритеты развития, а также бесшовность и инновационность финансовых и нефинансовых сервисов». Модератором сессии выступит глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
На форуме будут активно обсуждаться и возможности внедрения искусственного интеллекта — технология уже активно используется банками и другими финансовыми организациями. В частности, банки применяют ИИ в риск-менеджменте — для кредитного скоринга и повышения точности финансовых моделей, в клиентском сервисе — для автоматизации запросов пользователей и снижения расходов на поддержку, а также для персонализации — ИИ позволяет анализировать активность клиентов и формировать предложения по продуктам. На форуме будут обсуждаться и необычные способы использования технологии, в частности для управления климатическими рисками.
«Чем крупнее организация, масштабы бизнеса, чем больше клиентов в клиентской базе и данных по продуктам и бизнес-процессам, тем больше выгоды можно достичь от внедрения технологий искусственного интеллекта. Во-первых, благодаря большему количеству данных, которые можно использовать для обучения моделей. А во-вторых, больше возможностей для оптимизации процессов и в целом в организации. Поэтому сегодня финансовый сектор является, наверное, главным бенефициаром внедрения ИИ среди всех отраслей»,— говорит глава центра технологий ИИ Газпромбанка Адель Валиуллин.
Первый зампред правления Сбербанка Кирилл Царев, в свою очередь, ждет, что использование ИИ повлияет на перераспределение ролей внутри банка. «В розничном кредитовании раньше большую роль играли андеррайтеры: они изучали сделки физических лиц и принимали решение о выдаче кредита. Сейчас это делают скоринг-модели. Некоторые функции, которые сегодня исполняют люди, будут уходить или трансформироваться, потому что прогресс не стоит на месте. Искусственный интеллект может взять на себя рутину — те действия, которые машина сделает быстрее и точнее, а человек воспринимает как неинтересную, монотонную работу. Но могу точно сказать, что личное обслуживание клиентов в офисе никуда не денется. Все мы люди и хотим живого человеческого общения»,— полагает господин Царев.
У внедрения ИИ, однако, есть и риски — они связаны в первую очередь с более продвинутыми моделями искусственного интеллекта. Банк международных расчетов (БМР) уже призвал центральные банки мира подготовиться к серьезному воздействию искусственного интеллекта на финансовую систему и мировую экономику. При этом БМР отметил, что финансовый сектор является одним из наиболее подверженных преимуществам и рискам ИИ: преимущества включают улучшения в кредитовании и платежах, а риски — более изощренные кибератаки (подробнее о том, в каком ключе обсуждается будущее ИИ, в статье «ИИ всему голова»).
Новая регуляторика
Форум традиционно служит и площадкой для общения участников рынка и представителей регулятора — в этой области рынок также ждет больших новаций, которые касаются как внедрения цифрового рубля и цифровых финансовых активов, так и работы с данными, их защиты и обеспечения кибербезопасности.
«Содействие цифровизации финансового рынка остается одним из стратегических приоритетов Банка России»,— пишет регулятор в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики. Этот процесс предполагает как развитие инфраструктуры, так и создание правовых условий, позволяющих внедрять новые решения. Среди основных направлений — развитие технологий обмена данными, внедрение регулирования открытых данных, развитие Цифрового профиля и Единой биометрической системы, в том числе биоэквайринга, который позволяет совершать платежи с помощью биометрических персональных данных.
По мере ускорения цифровизации у финансовых организаций растет и запрос на более качественную работу с данными. «Принятие решений на основе данных — очень большой тренд, который ставится во главу угла в Центральном банке и во всех крупных организациях. Это означает, что решения принимаются не экспертным путем, а на основе данных — для этого должна быть подготовлена инфраструктура данных, которая покажет аналитику необходимые параметры и позволит обеспечить их качество. Это требует разработки методологии, технологий, оргмоделей и платформы по управлению данными»,— говорит глава DIS Group Павел Лихницкий. От качества данных зависит и то, как быстро команды, работающие над внедрением ИИ, смогут отрабатывать те или иные гипотезы — те организации, которые, кроме правильной организации работы с ИИ, смогут организовать работу с данными, получат от ИИ гораздо бОльшую отдачу, добавляет он.
«Требования к банкам в части оцифровывания данных растут — это касается использования персональных данных, учета, где они ведутся, в каких системах, это требования к качеству данных. Целый пласт больших регуляторных форм требует от банков высокого уровня технологической зрелости и оцифровки, перехода на цифровые платформы»,— добавляет Павел Лихницкий.
Значительные регуляторные изменения ждут и платежную индустрию — они связаны как с внедрением цифрового рубля, так и с развитием инфраструктуры и технологий. Массовое использование цифровых рублей начнется с 1 июля 2025 года, пока же идет «пилот»: год назад были утверждены нормативные изменения, а 1 сентября 2024-го стартовал новый этап тестирования операций с реальными цифровыми рублями. Ранее в «пилоте» принимали участие около 600 граждан и 22 компании, позднее у банков появилась возможность подключить до 9 тыс. граждан и 1,2 тыс. компаний. А в этом году участникам «пилота» стали доступны новые операции — оплата по динамическому QR-коду и переводы между юридическими лицами.
«Значительную роль в развитии технологий в платежной индустрии стали играть и частные инвестиции. Инвесторы чаще стали обращать внимание на стартапы и компании, занимающиеся разработкой инновационных решений в сфере платежей, замечает старший вице-президент, директор по внешним связям банка ПСБ Вера Подгузова. В свою очередь, привлечение частных инвестиций позволяет этим компаниям быстрее внедрять новые технологии, улучшать решения и расширять рынки. «Мы можем ожидать появления все более совершенных и безопасных платежных систем, которые будут соответствовать потребностям современных пользователей и бизнеса»,— прогнозирует Вера Подгузова.
Риски растут
Среди рисков для развития финансовой системы участники рынка отмечают в первую очередь киберугрозы и незащищенный доступ к данным. По данным Positive Technologies, количество успешных кибератак в финансовом секторе год от года увеличивается и 2024-й не стал исключением — большинство заканчиваются утечками: в прошлом году утечки становились последствием четырех из пяти успешных атак в среднем. В топе кибератак на финансовые организации — атаки через цепочки поставок (когда атакуется не банк, а подрядчик и уже через него злоумышленники атакуют целевую организацию), использование уязвимостей в сервисах и ПО, DDoS-атаки.
«Финансовая отрасль все еще привлекает повышенное по понятным причинам внимание киберпреступников, которые активно развивают свои техники и применяют все новые технологии. Особенно это заметно в связи с геополитической ситуацией»,— отмечает директор по развитию бизнеса в финансовой отрасли Positive Technologies Елена Козлова.
Число уязвимостей растет и по мере расширения банковского бизнеса — с увеличением используемых технологий, количеством их систем и точек соприкосновений с клиентами именно с помощью технологий. «Сегодня банки все больше начинают применять ИИ, а значит, и усложняется инфраструктура, способы и методы применения технологий. Эти сложности растут как снежный ком. Человеческий фактор также сказывается: может возникать много ошибок, не оказаться достаточного количества специалистов экспертного уровня для того, чтобы все эти системы обслуживать. И все это вместе открывает для злоумышленников новые точки входа в компанию»,— поясняет Елена Козлова.
ИИ, впрочем, также применяется для антифрода и борьба с мошенничеством — как внешним, так и внутренним. Например, технология помогает в реальном времени выявлять нетипичные трансакции и подозрительную активность, что значительно снижает риски мошенничества.