«В ближайшие годы мы увидим ускоренное внедрение новых технологий в платежной индустрии»

Старший вице-президент, директор по внешним связям банка ПСБ Вера Подгузова в интервью «Ъ-Финополис» рассказала о том, как новые технологии, включая внедрение цифровых валют, повлияют на развитие платежной индустрии и какая инфраструктура для этого потребуется.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— С какими ключевыми темами ПСБ выходит на форум «Финополис-2024»?

— В этом году мы сконцентрировались на важных темах, связанных с развитием платежной системы. Мы поделимся нашими достижениями в области внедрения новых платежных инструментов, включая возможности, которые предоставляют современные умные технологии. Во-вторых, мы фокусируемся на инновационных платформах и сервисах, которые позволяют нашим клиентам управлять своими финансами более удобно и эффективно. Это включает в себя разработку новых функций в мобильных приложениях, внедрение искусственного интеллекта для улучшения клиентского опыта и повышения безопасности трансакций. Наши обсуждения коснутся и вопросов кибербезопасности в условиях роста цифровизации, где мы выступаем за создание комплексных решений для защиты платежной инфраструктуры. В целом же ПСБ находится в авангарде изменений, предлагая передовые платежные инструменты и сервисы, которые соответствуют современным требованиям рынка.

— Как, на ваш взгляд, будут развиваться технологии в платежной индустрии в ближайшие пять-десять лет?

— В ближайшие годы мы увидим ускоренное внедрение новых технологий в платежной индустрии. Одна из ключевых инноваций, которая уже активно применяется,— это искусственный интеллект и машинное обучение для анализа трансакций и повышения безопасности. Эти технологии позволяют более эффективно выявлять подозрительные операции, что способствует снижению финансового мошенничества.

Еще одним важным направлением является блокчейн. В России и за рубежом уже существуют успешные кейсы использования блокчейн-технологий для ускорения и удешевления трансграничных расчетов. Но тут важно, чтобы параллельно в этой области развивались правовые рамки и регулирование.

Продолжится развитие биометрии и различных способов аутентификации пользователей. Уже сейчас многие банки предлагают клиентам возможность входа в мобильные приложения с помощью отпечатка пальца или скана лица. В будущем такие решения станут еще более удобными и надежными, а это, в свою очередь, повысит уровень доверия пользователей к цифровым платежным сервисам.

Значительную роль в развитии технологий в платежной индустрии стали играть и частные инвестиции. Инвесторы чаще стали обращать внимание на стартапы и компании, занимающиеся разработкой инновационных решений в сфере платежей. Привлечение частных инвестиций позволяет этим компаниям быстрее внедрять новые технологии, улучшать решения и расширять рынки. Благодаря этому мы можем ожидать появления все более совершенных и безопасных платежных систем, которые будут соответствовать потребностям современных пользователей и бизнеса.

— Какие ключевые тренды вы видите в развитии платежной индустрии на глобальном и локальном уровнях?

— Думаю, основной глобальный тренд — это стремление к созданию универсальных систем, которые интегрируют в себя как государственные, так и частные инфраструктуры. Сегодня важно обеспечение стабильности и доступности платежных сервисов не только внутри страны, но и в международном контексте. В России мы уже наблюдаем активное развитие национальной платежной системы, которая стала фундаментом для построения суверенной финансовой инфраструктуры. Однако важнейшая задача — это дальнейшая интеграция с международной платежной экосистемой даже с учетом текущих геополитических вызовов.

Второй ключевой тренд — это цифровизация и внедрение инноваций. Как на глобальном, так и на локальном уровнях цифровые валюты, платежные платформы и блокчейн становятся основой для будущего мира финансовых операций. Здесь важно сотрудничество между частными компаниями и государством для обеспечения безопасности и устойчивости таких решений.

— Как вы оцениваете текущее состояние взаимодействия между государственными и частными инфраструктурами в платежной сфере?

— На примере России мы видим активное участие государства в создании важнейших элементов платежной инфраструктуры — это и система быстрых платежей (СБП), и национальная платежная система «Мир», и развитие цифрового рубля. Эти инициативы открывают новые возможности для частных игроков, особенно в части интеграции с государственными решениями.

То, что государство формирует базовую инфраструктуру, а частные компании предлагают инновационные продукты для конечных потребителей,— это, на мой взгляд, оптимальная модель. Однако важно, чтобы частный сектор был вовлечен в процесс с самого начала, чтобы его экспертиза учитывалась при разработке и внедрении новых инициатив. Здесь синергия может быть достигнута за счет прозрачного диалога и партнерства между государством и бизнесом.

— Как вы видите роль банков в этой экосистеме?

— Без сомнения, банки играют ключевую роль в создании удобных и эффективных платежных сервисов для конечных пользователей. Государственная инфраструктура дает основу, но банки добавляют ценность путем разработки продуктов на основе этой инфраструктуры. Например, банковские приложения сегодня выступают не просто как инструмент для трансакций, но и как полноценные финансовые платформы, через которые клиенты могут управлять своими финансами, инвестировать, оплачивать услуги и даже получать финансовые консультации. Кроме того, у банков зачастую есть возможность быстрее адаптироваться к изменениям рынка и внедрять инновации. Они могут тестировать новые технологии, такие как искусственный интеллект, машинное обучение или блокчейн, что в конечном итоге позволяет улучшать клиентский опыт.

— Какую роль в этом играет международная кооперация?

— Международная кооперация в платежной индустрии сегодня становится все более важной, несмотря на текущие сложности. В условиях глобализации финансовые потоки уже не ограничиваются национальными границами, и для обеспечения их бесперебойности необходимы совместные усилия различных стран. Это особенно актуально для трансграничных платежей, которые должны быть быстрыми, безопасными и доступными.

Ряд международных инициатив на протяжении десятилетий обеспечивал стандартизацию трансграничных платежей. Однако сейчас мы видим появление новых игроков и решений, таких как международные системы криптовалютных расчетов, которые могут стать альтернативой традиционным способам обмена. Здесь важно, чтобы все участники рынка, включая регуляторов, работали в одном направлении, стремясь к созданию прозрачных и понятных правил игры.

В контексте международной кооперации Россия активно развивает сотрудничество с партнерами из стран БРИКС и Евразийского экономического союза. Эти объединения становятся важными платформами для обсуждения вопросов взаимодействия в платежной индустрии. Например, в рамках БРИКС ведутся активные обсуждения создания собственных механизмов для трансграничных расчетов, что может стать альтернативой существующим западным системам.

Важно отметить, что международная кооперация — это не только вопрос технологий, но и вопрос доверия и регуляторной гармонизации. Чтобы платежные системы эффективно работали на глобальном уровне, необходимо обеспечить совместимость норм, стандартов безопасности и защиты данных, а также прозрачность международных трансакций.

Развитие национальной платежной системы является стратегической задачей для России. Это не только способствует внутреннему экономическому росту, но и открывает новые возможности для развития ключевых секторов экономики, таких как промышленность, туризм, отрасль образования. Важно подчеркнуть, что привлечение зарубежных инвестиций из дружественных стран, а также денежные потоки от иностранных туристов и студентов играют здесь значительную роль. Если граждане и предприниматели дружественных стран получат возможность открывать счета российской платежной системы как в российских банках, так и в банках тех стран, где они проживают, это значительно упростит и ускорит взаимодействие между нашими государствами. Такое развитие позволит создать более эффективную и интегрированную финансовую среду, способствующую устойчивому взаимовыгодному экономическому росту и сотрудничеству.

— Какую роль в будущем платежной индустрии могут сыграть цифровой рубль и другие цифровые валюты центральных банков?

— Цифровые валюты центральных банков (CBDC), такие как цифровой рубль,— это, безусловно, одно из ключевых направлений развития финансовой системы. В России разработка цифрового рубля уже на стадии активного тестирования, и мы ожидаем, что в ближайшие годы он станет реальностью для наших граждан.

Цифровой рубль может существенно повысить эффективность платежной системы, особенно в части государственных платежей и трансакций между юридическими лицами. Это позволит снизить трансакционные издержки, ускорить расчеты и повысить прозрачность финансовых операций. Для банков это открывает новые возможности: они смогут разрабатывать продукты и сервисы, которые будут интегрированы с новой инфраструктурой цифрового рубля.

Однако здесь важно учитывать международный опыт. Многие страны, включая Китай, например, также активно исследуют возможность создания своих CBDC. Если удастся наладить международную кооперацию и стандартизацию в этой области, цифровые валюты смогут стать важным инструментом для трансграничных расчетов, что значительно ускорит и упростит торговлю.

— Какие вызовы видите на пути к интеграции государственной и частной инфраструктур?

— Основной вызов — это, конечно, баланс между регулированием и инновациями. Государство должно обеспечивать надежность и безопасность платежной системы в целом, но при этом помогать частным компаниям внедрять инновации и развивать новые продукты. Избыточное регулирование может затормозить процесс внедрения новых технологий, в то время как недостаточное внимание к безопасности может привести к рискам для всей системы. Также нельзя забывать о вызовах, связанных с международными санкциями и ограничениями. В условиях глобальной неопределенности важно развивать собственные платежные решения, но при этом стремиться к кооперации с дружественными странами.

Другой вызов — это кибербезопасность. С ростом цифровизации увеличивается и количество киберугроз. Необходимо создавать и совершенствовать системы защиты, которые смогут противостоять новым видам атак. Здесь особенно важно тесное сотрудничество между государственными структурами, частными компаниями и международными организациями для обмена опытом и наработками в области кибербезопасности. Например, ПСБ совместно с Росфинмониторингом и другими партнерами создали платформу «Содружество», которая открывает пользователям новые возможности для обучения и развития своей карьеры по направлению финансовой безопасности.

Интервью взяла Мария Карпова