После того как Геннадий Онищенко объявил коллекторов вне закона, те решили получить с него деньги — 1 руб. в качестве "компенсации морального вреда". Суд вряд ли заставит федерального чиновника извиниться и раскошелиться, но и Роспотребнадзор сделать с коллекторами ничего не сможет. Он им не указ, а прочие ведомства с их существованием смирились. Сами коллекторы предупреждают, что сейчас действуют жестче, чем пару лет назад: кризис кончился, пора платить по счетам.
Коньяк за иск
На прошлой неделе в столичный Арбитражный суд поступил иск о защите чести, достоинства и деловой репутации. Ответчик — Роспотребнадзор, истец — Центр развития коллекторства. Коллекторы не стерпели обиды, которую Геннадий Онищенко нанес им на пресс-конференции в "РИА Новости" 14 марта. "Передача банком обязательств физического лица коллекторским организациям является грубым нарушением российского законодательства",— заявил главный санитарный врач России.
Идея засудить Роспотребнадзор родилась в интернете. На форуме сайта "ЮрКлуб" (yurclub.ru) глава Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин открыл ветку "Hennessy X.O. за текст иска к Онищенко по поводу "запрета" коллекторов". Коньяк, возможно, не достанется никому: документ в итоге Жданухин написал сам, участники форума помогли его отредактировать. Понятно, что иск нужно воспринимать как своего рода флешмоб. Дмитрий Жданухин признает: вряд ли у инициативы есть судебная перспектива. Если бы коллекторы всерьез рассчитывали на победу, возможно, они бы выше оценили ущерб собственной деловой репутации. А так Центр развития коллекторства просит Арбитражный суд города Москвы взыскать с ответчика 1 руб.
Геннадий Онищенко выступает против коллекторов не впервые. Прошлым летом он спорил по этому поводу с президентом Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегином Тосуняном. С их диалогом можно ознакомиться на сайте ассоциации: есть места почти в духе переписки Грозного с Курбским. Глава федеральной службы начинает свое послание так: "...Вы в довольно категоричной форме безапелляционно констатируете, якобы, ошибочность позиции Роспотребнадзора..."
Гарегин Тосунян придерживается делового стиля. Он перечисляет правовые нормы, на основании которых работают коллекторы, и приглашает оппонента посетить заседание экспертного совета, куда входят представители АРБ и Роспотребнадзора.
Комментируя очередные претензии Роспотребнадзора, обычно вспоминают о том, что вот-вот должен быть принят закон "О коллекторской деятельности". Дмитрий Жданухин, впрочем, полагает, что в ближайшее время — до выборов уж точно — закон не примут. Но и в отсутствие такого закона коллекторы стали привычным элементом финансовой инфраструктуры. С их существованием, похоже, смирились все, кроме Геннадия Онищенко. В его арсенале пока в основном красноречие. Единственная победа ведомства — в мае 2009-го оно смогло в суде отстоять штраф в адрес банка "Союз" по поводу включения в договор условия о переуступке долга заемщика коллектору без согласия самого должника.
Коллекторов защищает АРБ, с ними готовы уже работать и крупнейшие банки — ВТБ 24 и Сбербанк. Даже судебные приставы перестали критиковать своих частных конкурентов. В недавно опубликованном Минюстом проекте "Долгосрочной программы повышения эффективности исполнения решений судов" среди проблем системы исполнения судебных актов указана "неурегулированность рынка коллекторских услуг". Сам факт существования коллекторов министерство воспринимает как данность: "В настоящее время стоит задача не по формированию альтернативы службе судебных приставов, а по созданию условий для привлечения в систему исполнения судебных актов негосударственных субъектов, которые действуют во взаимодействии с судебными приставами и взыскателями".
Коллекторское агентство Morgan & Stout работает в республике Тыва вот уже месяц: местное правительство одобрило его привлечение к взысканию задолженностей перед "Тываэнергосбытом". "Это уже республиканское бедствие: в регионе с населением 314 тыс. человек совокупный долг за электроэнергию составляет почти 600 млн руб.,— рассказывает управляющий партнер коллекторского агентства Morgan & Stout Димитриос Сомовидис.— Квитанции игнорирует каждый пятый житель Тывы". Пока агентство работает в досудебном порядке. Результат обещает через два месяца.
Очередь на выселение
"Эти организации запугивают людей, занимаются "телефонным терроризмом", страшат "черными списками" и тем, что потребитель финансовых услуг не сможет получить загранпаспорт, а также выезжать за границу" — эту фразу Геннадия Онищенков о коллекторах последние требуют опровергнуть. Комично будет, если арбитраж пойдет навстречу: истец требует изменить лишь начало фразы на: "Некоторые, но не все организации..." А дальше пусть Онищенко бранится по-прежнему. Вообще он и его подчиненные на эту тему высказываются регулярно. Четыре довода Роспотребнадзора таковы. Коллекторская деятельность незаконна, поскольку не учитывает специфику договорных отношений. Кроме того, в этих отношениях одна из сторон — субъект лицензируемой деятельности. Также коллекторское агентство не может принять на себя все права и обязанности кредитной организации по отношению к должнику. Наконец, при переходе прав требования нарушается банковская тайна.
Речь идет о взыскании задолженности, а не о предоставлении нового кредита заемщику, в связи с этим совсем не обязательно коллектору получать банковскую лицензию, возражает юрист компании "Налоговик" Дмитрий Липатов. Условия уступки долга предусмотрены главой 24 ГК, продолжает он: "Вне зависимости от статуса и наличия лицензии обязательство прекратиться не может". Остальные претензии Роспотребнадзора тоже спорные. Банки не всегда продают долги, агентства действуют и на условиях договора об оказании услуг (с фиксированной оплатой) или агентского договора (за процент), по которым банку оказываются услуги по взысканию, ни о какой перемене лиц в обязательстве в данном случае и речи нет. Что касается нарушения банковской тайны, то и тут Роспотребнадзор не совсем прав, полагает юрист: суд будет руководствоваться в первую очередь статьей N 26 федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой банковскую тайну составляют данные об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. Информацию о задолженности в суде банковской тайной не признают.
И вообще, заключает собеседник "Денег", в кредитных договорах есть специальный пункт — о согласии должника на предоставление персональных данных третьим лицам в целях обеспечения исполнения должником обязательств. Получается, должникам придется научиться договариваться с коллекторами.
И сейчас самое время. В разгар кризиса можно было, по крайней мере, уповать на то, что у должников не отнимают недвижимость, под залог которой был взят заем. И вообще, кредиторы охотнее шли на уступки. Теперь, предупреждают коллекторы,— никаких компромиссов.
"Кризис миновал, ситуация на рынке труда улучшилась. Теперь есть возможность рефинансировать имеющийся ипотечный кредит в другом банке, повода не платить больше нет",— говорит Елена Докучаева, генеральный директор агентства "Секвойя кредит консолидейшн". Речь уже идет о десятках и даже сотнях случаев в год, когда должников лишают заложенных квартир. Что касается изъятия иного значимого имущества (например, автомобилей или приусадебных участков), таких дел только у "Секвойя кредит консолидейшн" в текущей работе — сотни. "Исходя из нашей статистики, можно сказать, что доля должников, на движимое или недвижимое имущество которых накладывается арест при осуществлении исполнительного производства, составляет порядка 30%",— уточняет Елена Докучаева.
Дмитрий Липатов рассказывает, что соглашением сторон может быть предусмотрена как судебная, так и внесудебная процедура изъятия залога: "Без суда взыскать залог позволяет закон "Об ипотеке"". Юрист напоминает, что выселение — не цель банка: ему нужна не квартира вместе с головной болью при ее реализации, а платежи. Липатов добавляет, что если в квартире прописывают ребенка, то выселение должника из нее еще и невозможно. Поэтому кредитные менеджеры очень внимательно относятся к молодым семьям, у которые дети есть или могут появиться.
Все так, но есть исключения. "У нас появились в практике такие случаи: клиент вообще не в курсе того, что уже, оказывается, состоялось несколько судебных слушаний, приставы получили исполнительный лист, провели аукцион — ипотечная квартира стала собственностью банка,— рассказывает Андрей Власс, юрисконсульт антиколлекторского агентства Onlyway Legal Service.— Один из наших клиентов узнал об этом из тривиального счета на квартплату. В документе — новый собственник. То ли это делается умышленно, то ли нет, но мы стоим перед фактом: должника ни суд, ни приставы не уведомили. Перед этим наш клиент общался с коллекторами, заплатил 2 млн руб. и полагал, что полностью рассчитался. Оказалось, что 2 млн руб. пошли в счет штрафов, а долг остался". Суды с банком юристы Onlyway Legal Service проиграли, однако сейчас дело идет к мировому соглашению.
На самом деле с ипотечными должниками обычно работают банки, а не коллекторы — по крайней мере, когда дело переходит в судебную фазу. "По моим наблюдениям, коллекторы вообще редко обращаются в суд, им это и не нужно,— говорит адвокат коллегии "Консул" Илья Лисовский.— Агентства зарабатывают на большом обороте, их задача — получать деньги с большинства, самые безнадежные случаи они могут не доводить до суда годами. Типичная ситуация: сумма кредита — 100 тыс. руб., с должника пытаются взыскать 900 тыс. Ни один грамотный судья такую сумму не утвердит. Неоправданно завышенные проценты, штрафы и пени в суде будут обрезаны. Тем более — безумный коллекторский сбор".
Представители всех опрошенных "Деньгами" агентств указывают, что, как правило, до суда доходит не более 10% переданных долговых случаев. "Судебная фаза — самая сложная и затратная как с точки зрения времени, так и финансов",— объясняет Димитриос Сомовидис.
Победа над коллектором
Получается, что глава Роспотребнадзора по отношению к коллекторам настроен радикальнее всех — даже антиколлекторов. Андрей Власс, например, цитирует статью 163 УК: "Внесудебные переговоры с финансовыми должниками квалифицируются как вымогательство". Но, уточняет юрист, это не значит, что все коллекторские агентства нарушают закон. "Представляя интересы кредитора, коллектор обязан подтвердить свои полномочия, предоставив должнику доверенность от банка или договор цессии с подтверждением оплаты (то есть выкупа долга), также необходимо предъявить должнику полный пакет документов с расчетами задолженности,— объясняет юрист.— Подать в суд иск, доказать собственную правоту, получить исполнительный лист и передать его в службу судебных приставов — все остальные действия по третированию должника незаконны".
Геннадий же Онищенко советует потребителям игнорировать любых коллекторов, а если те не отстают,— писать исковое заявление. "Глава Роспотребнадзора ошибается, рассуждая о незаконности деятельности всех агентств: ГК дает им достаточно оснований для работы,— говорит адвокат Илья Лисовский.— Другое дело, что далеко не всегда должник получает от коллекторов документы, подтверждающие их полномочия. Часто они выдают себя за сотрудников банка. Более того, нередко банки передают долги сразу нескольким агентствам". YouTube хранит тучу роликов, снятых неплательщиками. Хмурые качки отказываются предъявить документы, на вопрос о том, где они работают, если и отвечают, то называют банк, выдавший кредит. С такими и правда можно судиться, антиколлекторство — тоже бизнес. В Onlyway Legal Service говорят, что у них сотни обращений в месяц, связанных с потребкредитами, и десятки — по ипотеке.
Устная консультация московского юриста-антиколлектора — от 3 тыс. руб. в час. Подготовка искового заявления — 10 тыс. Участие в судебном заседании — от 10 тыс. за первые два часа, плюс — по 3 тыс. за каждый следующий час. Кассационная жалоба — от 10 тыс.
Илья Лисовский учился в Пенсильванском университете. В США работают коллекторы, рассказывает он, антиколлекторов нет. Там есть кредитные консультанты. Они и помогают выбрать подходящую ссуду и решить проблемы с ее обслуживанием.
"Возникли финансовые проблемы — договаривайтесь с банком. Если опоздали — с коллекторским агентством. Не получается — идите в суд,— советует Илья Лисовский.— Главное — действовать активно, ни в коем случае не прятаться".
Логично предположить, что призыв Геннадия Онищенко посылать коллекторов подальше, воспринятый буквально, может обернуться для должника неприятностями.