Второй по размеру розничный кредитор после Сбербанка — ВТБ 24 — принципиально меняет подход к продаже проблемных кредитов физлиц. Банк намерен отказаться от общепринятой практики проведения тендеров по каждому из продаваемых портфелей и отобрать постоянных партнеров, которые в течение года будут покупать его проблемные долги. В ВТБ 24 уверяют, что новый подход позволит сэкономить на тендерах. По мнению участников рынка, ВТБ 24 стремится избежать репутационных рисков на фоне повышенного внимания надзорных ведомств к продажам банками розничных долгов коллекторам.
О том, что ВТБ 24 решил изменить подход к продаже просроченных кредитов, "Ъ" рассказали участники рынка коллекторских услуг. На сайте самого банка размещено объявление о проведении тендера по отбору коллекторских агентств для продажи им просроченной задолженности в течение 2011 года по потребительским кредитам, кредитным картам и овердрафтам. Как следует из материалов для потенциальных соискателей, конкурс проводится для определения закрытого списка контрагентов, чьи ценовые предложения будут рассматриваться при продаже портфелей.
ВТБ 24 занимает второе место на рынке розничного кредитования. На его долю приходится около 11% всех кредитов физлицам. Розничный кредитный портфель банка, по данным на 1 апреля, согласно отчетности по РСБУ составляет 419,5 млрд руб., объем просроченных кредитов физлицам — 23,26 млрд руб. (5,54% от портфеля).
ВТБ 24 начал продавать портфели проблемных розничных кредитов лишь в прошлом году, выставив на продажу портфель просроченных кредитов на сумму 4 млрд руб., до этого банк работал только по агентской схеме (в этом случае долги остаются на балансе банка, а коллектор выступает лишь его агентом по взысканию задолженности). Первая сделка проходила по стандартному сценарию, банком был объявлен конкурс по продаже этого портфеля, в котором в ценовой борьбе с крупными игроками победило небольшое коллекторское агентство "Русдолг" (см. "Ъ" от 2 сентября 2010 года). С тех пор банк не продавал портфели проблемных кредитов.
Мы придерживаемся позиции, что передача банком обязательств физического лица коллекторским организациям является грубым нарушением российского законодательства
— Геннадий Онищенко, глава Роспотребнадзора, март 2011 года
Как сообщили "Ъ" в ВТБ 24, в банке действительно решили поменять подход к продаже долгов физлиц. "Такой порядок проведения отбора ранее банком не применялся. Основная цель изменений — сэкономить временные и трудозатраты по подбору контрагента по каждому реализуемому портфелю",— пояснила заместитель начальника управления по работе с проблемными активами ВТБ 24 Наталья Шелковая. По ее словам, теперь выбор конкретного агента для сделки будет осуществляться из отобранных коллекторов на основании их ценовых предложений по конкретному портфелю. В течение текущего года ВТБ намерен продать три портфеля просроченных кредитов физлиц на общую сумму порядка 5 млрд руб. "При прошлом порядке реализации проблемных кредитов нам пришлось бы проводить тендеры трижды, а при новом лишь один раз, так что затраты сократятся втрое",— сообщили в ВТБ 24, отказавшись уточнить размер предполагаемой экономии. Окончательный список контрагентов банка будет определен к 29 апреля, но уже сейчас отобрано около 15 агентств, среди которых практически все крупные игроки, отмечают в ВТБ 24.
По словам участников коллекторского рынка, схема, которую решил применить ВТБ 24, абсолютно новая. "Мы ни разу не сталкивались с тем, чтобы коллекторов для продажи проблемных долгов выбирали сразу на весь год,— говорит генеральный директор агентства "Русколлектор" Илья Фомин.— Банки проводят тендеры по каждому конкретному портфелю". Такой подход ведет к ограничению числа претендентов и, как следствие, снижению конечной стоимости продажи портфелей, поэтому банки к нему не прибегают, хотя с точки зрения экономии времени это выглядит вполне логично, добавляет директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП-банка Сергей Капустин.
По мнению председателя совета директоров коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александра Федорова, пойти на ограничения потенциальных партнеров ВТБ 24 решил, чтобы избежать репутационных рисков, ведь в последнее время представители Роспотребнадзора неоднократно заявляли о незаконности продажи долгов коллекторам. Свою позицию Роспотребнадзор впервые обозначил в марте прошлого года, заявив, что продажи долгов физлиц коллекторам являются незаконными, так как при ней заемщик утрачивает право защищать свои права потребителя, поскольку с банком его правоотношения прекращаются, а коллектор не является поставщиком услуги по предоставлению кредита. Затем в мае Роскомнадзор, контролирующий соблюдение закона "О персональных данных", обратил внимание на то, что продажа долга коллектору возможна, только если у банка есть согласие заемщика на передачу его персональных данных третьим лицам.
"Видимо, в ходе тендера ВТБ 24 намерен выбрать соответствующих максимуму требований регуляторов партнеров с хорошей деловой репутацией и работать только с ними, даже потеряв немного в цене при продаже",— говорит господин Федоров. Как следует из условий тендера, ВТБ 24 детально изучает будущих контрагентов, среди требований к ним: безупречная деловая репутация (отсутствие репутационных рисков, задолженности перед налоговыми органами, судебных разбирательств), кроме того, соискатели должны быть обязательно включены в реестр операторов по обработке персональных данных.