Власти решили ограничить оборот наличных. С 2014 года расчеты за все крупные покупки будут производиться только в безналичном формате. Долю наличных в экономике снижать действительно необходимо, но предложенные Минфином меры грозят привести к обратному эффекту — реинкарнации теневых финансовых схем.
Классовые различия
9 июня на сайте Минфина был опубликован проект поправок к Гражданскому кодексу, согласно которым расчеты граждан с торговыми и сервисными организациями будут осуществляться наличными только в том случае, если сумма расчетов не превышает 600 тыс. руб. Минфин отводит 30 дней на получение экспертных заключений, а затем, очевидно, проект будет вынесен на рассмотрение в правительство и Госдуму. Вступить в силу поправки должны 1 января 2014 года.
Большим сюрпризом это ни для кого не стало: о планах Минфина ограничить оборот наличных средств говорят уже давно, а глава ведомства Антон Силуанов еще в конце мая в интервью телеканалу "Россия" подтвердил, что решение готовится. Дискуссионным оставался только вопрос о пороговой сумме, до которой будет разрешено расплачиваться наличными.
В пояснительной записке к законопроекту выбранное ограничение — 600 тыс. руб.— подается как весьма либеральное: в пример приводятся Греция и Италия, где наличный расчет по одной покупке ограничен суммами €1500 и €1000 соответственно. Выбранная Минфином планка, кстати, чудесным образом совпала с другой: банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг обо всех проведенных физлицами операциях, сумма по которым превышает 600 тыс. руб.
$18 тыс. (по нынешнему курсу) — это не так уж и много. Если не говорить про узкие сегменты драгоценностей и антиквариата, крупные сделки — это прежде всего покупка недвижимости и машин. Забудем на минуту о ценах на столичную недвижимость — даже в небольшой провинциальной Пензе стоимость метра площади в новостройках подбирается к $1,5 тыс. Поэтому практически все сделки на рынке недвижимости автоматически подпадут под действие подготовленных поправок — за наличные даже небольшую "однушку" в захолустье будет не купить.
Чуть легче будет ситуация на автомобильном рынке: ограничения примут не тотальный характер, а классовый. За наличные можно будет купить Ford Focus или Volkswagen Golf в минимальной комплектации, а также Hyundai Solaris, Nissan Almera, Opel Astra, Skoda Fabia — в нормальной. Ну и, конечно, модели российского автопрома — к примеру, для любителей экстрима в данной ценовой категории есть "УАЗ Патриот".
Выбор небогат, к тому же упомянутые автомобили относятся к экономклассу. Покупка машины бизнес-класса за наличные станет совершенно невозможна, не говоря уже о представительском и премиальном сегментах. Кроме того, до вступления соответствующего закона в силу еще полтора года — за это время рост цен на автомобили и инфляция дополнительно подсократят список моделей, которые можно будет приобрести за наличный расчет.
Серое дело
Эксперты не сомневаются, что введенные ограничения породят финансовые схемы, позволяющие их обходить. Ждать их можно как от продавцов, которые боятся потерять клиентов, не желающих светить деньги, так и от банкиров, которые не прочь на этом подзаработать. Например, при приобретении дорогостоящей мебели, кухонь и любых других сложносоставных вещей покупка будет оформляться по частям — так, чтобы объем каждого платежа не превысил 600 тыс. руб. (наличными, естественно).
С автомобилями в этом отношении сложнее, но тут на помощь придут кредитные схемы. При покупке машины за 1 млн руб. клиент подпишет договор с автосалоном, по которому оплатит только половину стоимости, а на оставшуюся сумму оформит кредит с правом досрочного погашения, которое и осуществит на следующий день. Банк в этом случае избавлен от необходимости сообщать что-либо Росфинмониторингу, так как сумма разового перечисления не превысила порогового значения 600 тыс. руб. По крайней мере до тех пор, пока банки не обязали передавать регулятору обобщенную информацию по всем платежам, осуществленным по одному договору, если они в сумме превысили 600 тыс. руб.
"При многих автосалонах уже есть банковские офисы. Но пока они в массе своей скорее выполняют функцию консультационных центров, обеспечивающих коммуникации по оформлению кредитов, чем предоставляют реальное расчетно-кассовое обслуживание",— говорит начальник управления трансакционных и сберегательных продуктов Абсолют-банка Мария Коханюк. В таких операционных кассах сейчас можно расплатиться наличными за автомобиль или подготовить документы для получения кредита. Но для подписания кредитного договора или осуществления безналичного платежа все равно надо ехать в полноценное отделение банка.
"Если будет необходимо осуществлять расчеты только через банки, вырастут расходы дилерских центров на банковское обслуживание и увеличатся сроки расчетов,— отмечает заместитель финансового директора группы компаний "Автомир" Юля Яровенко.— В конечном итоге рост издержек может отразиться на цене для конечного потребителя".
Рынку недвижимости приспособиться к безналичному расчету будет значительно сложнее. Как указывают эксперты, большинство сделок осуществляется за наличные. Одна из причин в том, что до 70% сделок на вторичном рынке являются альтернативными, то есть состоят из цепочек съездов, обменов и разъездов, реализация которых пока невозможна без наличных. Так, для передачи денежных средств используют, как правило, банковские ячейки: продавец после предъявления договора купли-продажи забирает из ячейки деньги, оставленные покупателем.
Самое вероятное следствие введения ограничений на наличный расчет — обогатится практика занижения стоимости объектов недвижимости. Так действуют и сейчас: в договоре зачастую указывается оценка жилья по БТИ, которая значительно ниже рыночной стоимости. Весьма популярны схемы с занижением цены при продаже коттеджей и дорогих квартир — они позволяют в первую очередь сократить налоговые выплаты.
Впрочем, для по-настоящему крупных покупок будут задействованы более изощренные финансовые схемы. Можно, например, получить кредит на покупку чего-либо (яхты, например) у фирмы-однодневки, положив перед этим от имени подставных учредителей живой кэш на ее счет. Или получить неожиданный доход от продажи векселей фирмы-однодневки какому-нибудь кипрскому офшору, куда предварительно был переведен тот же кэш. В любом случае жесткие ограничения по наличному обороту приведут к росту спроса на отмывочные операции, когда необходимо превратить недекларированный нал в формально чистые безналичные средства.
Стоит сказать, что попасться на глаза Росфинмониторингу, возможно, не так страшно, как кажется. Уже сейчас ведомство получает информацию о каждом внесении, перечислении, снятии сумм свыше 600 тыс. руб. со всей страны. Данные о количестве таких сообщений регулятор не раскрывает, но, по оценкам финансистов, речь идет о 7 млн операций ежегодно. Если к ним добавятся еще 3 млн сообщений о проданных иномарках, регулятор окончательно будет раздавлен этим валом.
"Весь поток проверить невозможно, никто таких целей и не ставит. Ну пришло сообщение, а дальше что? Ломиться ко всем подряд по списку, как к Ксении Собчак? — рассуждает пожелавший сохранить анонимность финансист.— К покупателям Bentley могут прийти с политическим заказом, но обходить покупателей Toyota никто не будет".
Перевести граждан на безналичную систему расчетов Минфину в одиночку не по плечу
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ
Снять под ноль
Переход от наличных платежей к безналичным и электронным системам расчетов при нынешних потребностях экономики и уровне развития технологий — шаг вполне логичный и необходимый. Тем более что в наличном обороте Минфин находит угрозу, справедливо считая его благоприятной средой для коррупции и теневой экономики. В ближайших планах ведомства, например, обязать работодателей выплачивать жалованье сотрудникам через карточные счета.
Правда, непонятно, какой от этого будет толк. "На сегодня более 70% операций по банковским картам — это снятие наличных",— говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. Причем зачастую прямо в день получки с зарплатной карты снимается все под ноль — большинство граждан не доверяют безналичным расчетам, и это главная препона на пути реализации планов Минфина.
"Население только начинает привыкать к безналичным расчетам, переход на них заметен в сегменте небольших сумм, направляемых на погашение кредитов, оплату мобильной связи и коммунальных услуг,— отмечает Вилен Ли.— А в части крупных расчетов среднестатистический клиент пока больше доверяет наличным".
Впрочем, в сфере безналичного оборота все же наблюдается обнадеживающее движение, в том числе в секторе недвижимости. "У нас доля сделок с безналичным расчетом достигает 45%, хотя еще четыре года назад без привлечения наличных проводилось всего 30% сделок",— говорит управляющий партнер офиса "Университет" холдинга "Миэль" Алла Вишневская.
Помимо низкого уровня финансовой грамотности переход на безналичные платежи тормозят высокие тарифы на банковские операции, а также отсутствие необходимой инфраструктуры. "Сегодня даже в Москве, традиционно лидирующей по использованию банковских карт, расплатиться картой можно далеко не в каждом торгово-сервисном предприятии,— констатирует Вилен Ли.— Особенно это касается оплаты услуг общественного транспорта, а также товаров, доставляемых на дом и приобретаемых на рынках". Одна из поправок, предложенных Минфином, обязывает все организации при осуществлении торговой деятельности применять оборудование для обслуживания платежных карт. "Применять" в данном случае, вероятно, означает "приобрести".
Государство, особенно во время кризиса, должно стимулировать потребительскую активность населения, которая во всем мире является главным драйвером экономики. Запрет на сделки с наличными объемом свыше 600 тыс. руб. кого-то заставит вовсе отказаться от дорогостоящей покупки, кого-то — приобрести что-то более скромное. Если речь идет об автомобиле, человек, вынужденно купивший недорогую машину, соответственно, будет оставлять меньше денег на бензоколонке и сервисе. Таким образом, ограничение на оборот наличных не только приведет к реинкарнации теневых схем, с которыми оно призвано бороться, но и грозит сократить потребление.