Передача прав требований по кредитам третьему лицу, не имеющему банковской лицензии, незаконна, считает пленум Верховного суда. Если постановление, содержащее такое положение, будет принято — а это может произойти уже через неделю,— оспорить в суде можно будет все продажи коллекторам долгов граждан (это портфель объемом около 100 млрд руб.) и все сделки по выкупу АИЖК ипотечных кредитов, объем которых превышает 270 млрд руб.
Вчера Верховный суд провел обсуждение проекта постановления пленума, предлагающее ряд пояснений к закону "О защите прав потребителей". В документе (есть в распоряжении "Ъ"), в частности, говорится: "Банк, иная кредитная организация не вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом". Таким образом, предлагается считать незаконной деятельность коллекторских агентств по выкупу у банков просроченных кредитов.
У документа есть все шансы быть принятым в ближайшее время. Как пояснили в пресс-службе Верховного суда, замечания заинтересованных сторон еще могут быть учтены при внесении поправок в проект документа, однако только в том случае, если "предъявленная система аргументации будет соответствовать интересам граждан и нормам существующих законов и перевесит аргументацию пленума". "Сложившаяся практика показывает, что постановление, как правило, принимается в течение недели после обсуждения его проекта",— отметили в пресс-службе.
В результате вне закона окажется рынок цессии (продажи коллекторам с переходом прав требований) долгов физлиц, объемом около 100 млрд руб.
Постановление пленума будет обязательным к исполнению всеми судами общей юрисдикции, в которых и судятся физлица, а оспорить правомерность заключенных между банками и коллекторами договоров заемщики смогут и в отношении тех из них, которые были заключены до момента выхода постановления, указывает председатель московской коллегии адвокатов "Николаев и партнеры" Юрий Николаев.
В случае принятия постановления всем коллекторам придется обзавестись банковской лицензией или ограничиться взысканием по агентской схеме (когда кредит остается на балансе банка).
Коллекторы про существование проекта вчера услышали впервые. Опрошенные участники рынка сходятся во мнении, что в случае принятия документа и при отсутствии закона о взыскании просроченной задолженности неизбежно образование "правовой ямы". "Сегодня на цессию приходится треть от всего объема общей задолженности физических лиц в 303,8 млрд руб., находящейся в работе у коллекторов",— отмечает гендиректор агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева. Объем цессионных предложений на начало 2012 года можно оценивать в 11,7 млрд руб. (рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — 13%), добавляет гендиректор Morgan&Stout Димитриос Сомовидис.
Коллекторы сетуют на сложности, которые создадут им в работе противоречащие друг другу позиции Высшего арбитражного и Верховного судов по вопросу уступки прав требований по кредитам. Та позиция, что уступка прав требования коллекторским агентствам не противоречит российскому законодательству, была осенью 2011 года поддержана Высшим арбитражным судом в соответствующем обзоре судебной практики, напоминает госпожа Докучаева. "В нашей дальнейшей работе мы будем принимать в расчет существование двух противоречивых мнений двух высших судебных инстанций. Практика ведения судебных споров с должниками осложнится",— говорит господин Сомовидис. "В крайнем случае Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) может создать специализированную организацию с банковской лицензией, которая будет выкупать задолженность у банков",— считает гендиректор коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров. НАПКА, по словам ее президента Александра Морозова, намерена направить в Верховный суд свои предложения по доработке документа.
Действие постановления распространится и на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, у которого также нет банковской лицензии и которое выкупает у банков подпадающие под требования агентства ипотечные кредиты. По итогам мая объем выкупленных кредитов составил 272 млрд руб. В случае принятия постановления АИЖК намерено инициировать поправки в закон "Об ипотеке", предусматривающие возможность уступки прав по ипотечным кредитам, выданным банками небанковским организациям, сообщил "Ъ" гендиректор АИЖК Александр Семеняка. "Если решение будет принято в данной редакции, банк не будет иметь возможности проводить секьюритизацию кредитов и привлекать доступную ликвидность, а значит, будет вынужден повышать процентные ставки по кредитам",— говорит он.
Банкиры сходятся во мнении, что такая мера негативно скажется на банковской деятельности и ударит по карману добросовестных заемщиков. "Такая норма не позволит банкам осуществлять сделки цессии и расчищать проблемный портфель, уменьшать резервы, и может повлечь удорожание кредитов, что будет давить на добросовестных заемщиков, ставка постепенно может возрасти примерно на 20-30%",— предполагает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.
Подготовка закона о взыскании просроченной задолженности, который мог бы однозначно установить правила игры на рынке цессии, идет крайне медленно. "Последняя редакция законопроекта, опубликованная на сайте Минэкономразвития, не удовлетворяет ни банкиров, ни коллекторов",— отмечает господин Котельников. По его словам, на доработку документа может уйти как минимум полгода. За это время большое число заемщиков успеют вступить в судебный спор с банками, руководствуясь новыми нормами, считает Юрий Николаев. Многофилиальным банкам придется потратиться на содержание сотрудников, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Сейчас эти функции в регионах они предпочитают передавать коллекторам, добавляет зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.