Минфин предлагает юридически приравнять обезличенные металлические счета, объем которых сейчас превышает 160 млрд руб., к банковским вкладам. Граждане, хранящие сбережения в банках в виде счета на определенное количество золота или платины, получат госгарантии по страхованию, аналогичные депозитным. Зато "металлические" сбережения граждан станут доступнее для государства: приставы смогут налагать арест на металлические счета, а налоговики — блокировать их без решения суда.
Минэкономразвития разместило для обсуждения на своем сайте разработанный Минфином пакет поправок в законодательство по определению статуса металлических счетов. "Правоприменительная практика выявила многочисленные пробелы в правовом регулировании банковских операций и соответствующих им сделок с драгметаллами",— отмечают разработчики проекта. В частности, отсутствуют механизмы обращения взыскания на драгоценные металлы, находящиеся на счетах либо во вкладах в банках, и порядок определения обязательств по ним при банкротстве банка. Проектом предлагается приравнять металлические счета граждан и юрлиц к банковским счетам со всеми вытекающими из этого последствиями.
Металлический счет — это счет, открываемый банком клиенту для хранения принадлежащего ему драгоценного металла в обезличенной форме (то есть без указания количества слитков, пробы, производителя и др.), а также для проведения операций с этим металлом. Обычно процентный доход на металлические счета не начисляется, клиент может заработать только на разнице курсов покупки и продажи.
Актуальность разработанных Минфином поправок объясняется резким ростом средств размещенных на металлических счетах в последние годы. Рост вложений в металлические счета начался в период кризиса 2008 года. Так, если на 1 августа 2008 года общий объем вкладов в драгоценных металлах в российских банках составлял менее 20 млрд руб., то всего за несколько месяцев их объем вырос более чем в два раза, превысив к 1 января 2009 года 50 млрд руб. С тех пор объем вложений в этот инструмент постоянно увеличивается, причем наиболее резкий рост совпадает с периодами финансовой нестабильности (см. график). По данным на 1 августа текущего года объем средств, размещенных на металлических счетах, составил 164 млрд руб., увеличившись за четыре года более чем в восемь раз.
При этом, по оценкам участников рынка, более 90% этих средств размещены физлицами. "Крупные корпорации, у которых есть избыток ликвидности, являются профессиональными игроками на бирже и могут самостоятельно приобрести драгметаллы,— поясняет заместитель председателя правления Абсолют-банка Иван Анисимов.— А средние и малые компании, если и имеют свободные средства, не готовы размещать их на длительный срок, который подразумевают инвестиции в драгметаллы".
Несмотря на высокий спрос со стороны населения, статус металлических счетов остается неопределенным, признают эксперты. "Металлические счета, по сути, счетами не являются, по сути это договора хранения драгметаллов заключаемых банком и клиентом",— говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. "Как правило, банки даже не имеют тех объемов драгоценного металла, которые продают своим клиентам при открытии "металлического" счета,— добавляет Иван Анисимов.— Фактически клиент заключает договор на покупку и дальнейшую продажу некоего виртуального товара, он покупает некоторую запись".
Сейчас обезличенный металлический счет, по сути, счетом не является, это договор хранения
— Андрей Мельников, заместитель гендиректора АСВ
"При этом из-за своего неопределенного статуса металлические счета, хотя и являются банковским инструментом хранения сбережений, не попадают под закон о страховании вкладов,— указывает начальник управления операций с драгоценными металлами банка "Открытие" Елена Родинкова.— Соответственно, в случае банкротства кредитной организации даже гарантированных государством 700 тыс. руб. человек может не получить". Отсутствие госстраховки граждане компенсируют надежностью банков. Согласно отчетности банковского сектора на 1 августа, основным игроком на этом рынке является Сбербанк: на него приходится 78% рынка металлических счетов (128 млрд руб.). На втором месте ВТБ 24 — 4% рынка (7 млрд руб.).
Поправки Минфина решают проблему страхования средств физлиц, размещенных в металлические счета. Проектом урегулированы сложные вопросы, которые могут возникнуть при банкротстве кредитной организации: например, согласно им, сразу после отзыва лицензии все "металлические" счета преобразуются в денежные требования. Если поправки будут приняты, то металлические счета граждан, так же как вклады и средства на расчетных счетах, будут застрахованы в пределах лимита 700 тыс. руб.— то есть государство гарантирует вклад примерно в 490 граммов золота (по курсу на 1 августа 2012 года). В АСВ готовы к дополнительной нагрузке. "По сути это такая же форма хранения сбережений, как вклады в валюте, и будет вполне логично, если они будут попадать под действие системы страхования вкладов,— говорит Андрей Мельников.— Мы технически к этому готовы и не видим каких-либо проблем в этой части".
Впрочем, это, пожалуй, единственный приятный момент, который сулят держателям металлических счетов поправки Минфина. В остальном они делают этот инструмент инвестиций менее привлекательным. В частности, в случае принятия поправок спрятать свои деньги от взора госорганов, например, от судебных приставов или налоговиков, на таком счете больше не получится. В настоящее время, так как формально они не являются счетами, их нельзя заблокировать или наложить на них арест, что с "обычными" вкладами банки должны делать сразу после поступления соответствующего требования (см. "Ъ" от 12 января). "В российском законодательстве отсутствуют четкие формулировки, регламентирующие процесс наложения ареста, аналогично порядку с "обычными" банковскими счетами,— говорит начальник отдела по работе на финансовых рынках Солид-банка Федор Тихонов.— Поэтому судебные приставы иногда сами не хотят прибегать к этой мере, даже когда им известно о наличии подобного счета у должника". В Сбербанке более категоричны: "Действующее законодательство не позволяет наложить арест на металлический счет".
Поправки Минфина предполагают, что на арест металлических счетов будут распространяться те же правила, что и на обычные банковские счета. Правда, арестовать счет в драгметалле можно будет, лишь если у должника недостаточно средств на рублевых и валютных банковских счетах. При этом если должник имеет срочный депозит в драгметалле, то наложить на него арест можно будет лишь по окончании срока вклада.
