Бум потребительского кредитования был ни чем иным, как рентой на финансовую безграмотность. Суть проста. После кризиса 2008 банки нашли свой клондайк – небогатых и финансово неграмотных людей, готовых залезть в финансовую кабалу ради покупки ширпотреба платя при этом чудовищные по западным меркам проценты (эффективная ставка по потребительским и карточным кредитам — 30-60%).
Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ
Увы, пик бума потребительского кредитования пройден. Темпы роста кредитов населению «год к году» устойчиво снижаются уже больше года. Одновременно в 2013 просроченная задолженность по розничным банковским кредитам росла значительно более высокими темпами, чем в предыдущие три года. Для банковской системы это означает рост резервов на плохие кредиты, снижение рентабельности и прибыльности бизнеса. Банковский бизнес в 2014 году будет сжиматься.
Вторая проблема – качество активов банковской системы. Усиление надзорных функций ЦБ, стартовавшее осенью прошлого года вскрыло давно известную всем профессионалам проблему – многие из де юре банков де факто таковыми не являются. Вхождение в систему страхования вкладов и недостаточность надзора со стороны ЦБ при прежнем главе Сергее Игнатьеве предоставили некоторым банкам возможности для злоупотреблений. Например, брать деньги у вкладчиков и финансировать свой бизнес или просто выводить активы.
Отзыв лицензий у Мастер-банка, Пушкино, Инвестбанка - вполне рациональные действия. Однако банковская сфера суперчувствительна к любым негативным изменениям. Эффект домино может похоронить вполне здоровые организации заодно с больными. Отсюда дилемма - ЦБ нужно быть решительным и осторожным одновременно.
Как будет развиваться ситуация с отзывом лицензий и ухудшением кредитных портфелей и есть ли риск развития полномасштабного банковского кризиса в 2014 году, читайте в следующем номере журнала Деньги.
Как национализировать финансовую безграмотность
Российские власти, похоже, нашли новый источник дохода. И готовятся отчасти национализировать "лоховскую ренту", основанную на эксплуатации финансовой безграмотности граждан. Читать дальше...