Давно обещанное разделение рынка микрофинансовых организаций (МФО) на тех, кто может привлекать средства граждан, и на тех, кому это запрещено, и требования к ним оформлены законодательно. Впрочем, одним лишь разделением рынка регулятор не ограничился, установив новый порядок банкротства и отсева неработающих игроков.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Проект поправок к законам "О микрофинансовой деятельности", "О несостоятельности" и т. д. опубликован на портале раскрытия regulation.gov.ru. Внести их в Госдуму планируется в конце ноября в виде поправок к уже принятому в первом чтении 10 ноября законопроекту об увеличении лимита на микрокредитование малого бизнеса (см. "Ъ" от 23 июня).
Основную часть поправок составляют изменения, связанные с разделением рынка на компании с доступом к инвестициям — микрофинансовые (для них максимальный размер ссуды остается 1 млн руб. и вводится запрет на изменение процентной ставки по привлекаемым инвестициям в одностороннем порядке) и без него — микрокредитные (максимальный размер ссуды — 500 млн руб.). Планы разделения рынка ЦБ анонсировал в начале года (см. "Ъ" от 18 февраля), однако выработка параметров отбора завершилась лишь сейчас. Для привлечения средств граждан МФО должны будут обладать капиталом не менее 70 млн руб., источники происхождения этих средств придется раскрыть ЦБ сразу. В случае проседания капитала ниже нормы в течение более чем 180 дней МФО будет исключена из реестра и утратит право на работу. Другая новелла, которая будет распространяться только на микрофинансовые компании,— раскрытие годовой финотчетности вместе с аудиторским заключением в открытом доступе и ЦБ. "Сведения о микрофинансовых компаниях должны быть открытыми для потенциальных потребителей и инвесторов",— сообщили в ЦБ.
Наряду с ужесточениями появляется и послабление — планируется отказаться от ограничения минимального номинала облигаций МФО (сейчас — 1,5 млн руб., как и для средств физлиц). Как пояснили в ЦБ, повышение прозрачности деятельности МФК увеличит их инвестиционную привлекательность и расширит возможности для фондирования, в том числе с помощью облигаций, выпуск и обращение которых находятся под контролем Банка России.
На то, чтобы примкнуть к тому или иному сектору с одобрения ЦБ, у действующих МФО будет ровно год с момента вступления закона в силу. По словам директора юридического департамента МФО "Быстроденьги" Александры Решетниковой, компаниям придется поменять название, включив в него указание микрофинансовой или микрокредитной компании, этот процесс сопряжен с большим числом технических изменений. Притом что в текущем году ранее вступило в силу требование включить в название словосочетание "микрофинансовая организация", добавляет она. В случае если МФО не пройдут перерегистрацию, ЦБ исключит их из реестра, а инвесторы получат право досрочно и без штрафных санкций забрать свои средства из МФО, если, конечно, они до этого не обанкротятся.
Процедура банкротства между тем также претерпит изменения. Требования физлиц-инвесторов будут удовлетворяться в приоритетном порядке. Сейчас "вкладчики" относятся к третьей очереди кредиторов, которая, как правило, вообще ничего не получает. Законопроект переносит инвесторов-физлиц в первую очередь, и они будут получать выплаты сразу после работников МФО. Правда, их размер будет ограничен основной суммой долга (без накопленных процентов) или 3 млн руб., остальное они будут получать уже в третьей очереди. "Сумма 3 млн рассчитана с учетом среднего остатка задолженности по договорам займа, заключенным квалифицированными заимодавцами — физлицами с МФО в первом полугодии 2015 года",— пояснили в ЦБ. "Переход инвесторов в приоритетную очередь позволит им получить хоть какую-то часть средств,— говорит арбитражный управляющий Михаил Черный (руководит банкротством МФО "Рамфин").— Однако специфика деятельности МФО такова, что активов у них почти не остается. Привлеченные средства вкладываются в несопоставимые по срочности активы — краткосрочные необеспеченные кредиты".
Изменения коснулись и других аспектов работы МФО. Расчищать рынок ЦБ сможет быстрее и проще — не только при нарушении нормативов, профильного законодательства или фальсификации отчетности (ЦБ определил критерии существенности недостоверных данных отдельным актом) и "иных федеральных законов", но и при бездействии — если за год МФО не выдала ни одного микрозайма.