У хорошей, на первый взгляд, идеи идентификации заемщиков в том числе и по СНИЛСу (страховой номер индивидуального лицевого счета), которая начнет работать уже с 1 января 2017 года, выявился один существенный недостаток. Получить кредиты в банках и микрофинансовых организациях в результате нововведения не смогут целые категории граждан: военные, силовики, судьи, прокуроры и пр. В сложившейся ситуации рынок ждет разъяснений от Центробанка.
Фото: Павел Головкин, Коммерсантъ / купить фото
Проблема невозможности для банков с 1 января 2017 года кредитовать целые категории граждан вышла уже на уровень Центробанка. Как стало известно "Ъ", недавно за специальными разъяснениями по этому вопросу в ЦБ обратился Сбербанк. Как рассказал "Ъ" собеседник, знакомый с текстом письма Сбербанка регулятору, госбанк поставил вопрос так: можно ли и как, учитывая вступающую в силу 1 января норму закона "О кредитных историях", обязывающую банки идентифицировать клиентов по СНИЛС, идентифицировать граждан, которые по закону вправе не иметь СНИЛС? Дело в том, что с 1 января 2017 года, проверяя заемщика в БКИ, банки обязаны будут запросить у него номер "зеленой карточки" СНИЛСа и передать его в бюро. В противном случае БКИ на запрос не ответит, а кредитовать без проверки кредитной истории слишком рискованно.
Обеспокоены ситуацией с гражданами, которые по закону не обязаны иметь СНИЛС, и в самих бюро кредитных историй. Как отмечает генеральный директор "Объединенного кредитного бюро" Даниэль Зеленский, СНИЛС пока есть далеко не у всех россиян. Так, его зачастую не имеют домохозяйки, самозанятые граждане — те, за кого не платят взносы в ПФР. "Если большинство россиян уже привыкли иметь при себе паспорт как документ для идентификации личности, СНИЛС до сих пор воспринимается лишь как документ, необходимый при приеме на работу",— уточнил господин Зеленский. Есть также категории граждан, которые по роду деятельности находятся на специальном пенсионном обеспечении и имеют право "жить без СНИЛСа": это военнослужащие, сотрудники силовых органов, судьи, прокуроры, отдельные категории государственных гражданских служащих. В такой ситуации Сбербанк в своем письме ЦБ лишь выразил общее для рынка недоумение, как быть с кредитованием таких заемщиков. "Мы сами пока до конца не понимаем, как быть с такой категорией заемщиков и как их идентифицировать в таком случае",— подтверждает глава юридического департамента ХКФ-банка Александр Гонтаренко.
По данным "Ъ", ЦБ пока не дал Сбербанку четкого ответа, разъяснив лишь общие требования закона. В частности, регулятор подтвердил, что СНИЛС нужно обязательно указывать при запросе в бюро кредитных историй от банка или микрофинансовой организации (соответствующее письмо есть у "Ъ"). Пресс-служба Сбербанка не ответила на запрос "Ъ". Получить комментарий в ЦБ вчера не удалось.
В отсутствие каких-либо разъяснений, риски несут как банки, так и потенциальные заемщики из указанных категорий. "Очевидно, что в сложившейся ситуации ответственность за правильное определение надежности заемщика полностью перекладывается на банк,— считает управляющий партнер консалтинговой группы "Адвако" Андрей Саенко.— Получается, что, с одной стороны, нет прямого запрета на выдачу кредита лицу, которое в соответствии с законодательством может не иметь СНИЛС, с другой стороны, нет никаких гарантий, что это лицо не приняло на себя кредитных обязательств в других банках". Господин Саенко полагает, что банки все-таки будут отказывать в кредите заемщикам без СНИЛСа из-за отсутствия возможности проверить их кредитную историю. А это, в свою очередь, может вызвать волну недовольства в адрес кредиторов, заключает Даниэль Зеленский.