Банк России намерен ограничить число займов микрофинансовых организаций (МФО), выдаваемых одному заемщику, а также количество продлений договора займа. Регулятор хочет снизить долговую нагрузку на заемщиков, а также стимулировать сами МФО более тщательно отбирать клиентов. Участники рынка предложенные меры считают чрезмерными и указывают, что это может привести к росту численности нелегальных кредиторов.
Фото: Коммерсантъ / Александр Коряков
Фото: Zuma Press / Kommersant Photo
Информация о планах ЦБ по ограничению количества займов, выдаваемых одному клиенту, а также количеству продлений уже взятых займов размещена на сайте ЦБ в рамках ответа регулятора на запрос Совета федерации о регулировании деятельности микрофинансовых организаций. По мнению регулятора, это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость. «Принятые меры могут стимулировать МФО подходить более тщательно к выбору заемщика, чтобы снизить риск невозврата займа»,— уточняется в материалах ЦБ. Определить максимальное число займов и пролонгаций регулятор намерен с саморегулируемыми организациями (СРО) МФО. Подробности схемы, по которой Банк России планирует ограничивать число выдаваемых микрозаймов, а также возможные сроки вступления новых правил в силу в письме не раскрыты. На вопросы “Ъ” в ЦБ ответили, что «данный вопрос находится в стадии обсуждения, комментарии преждевременны».
Участники рынка надеются, что речь будет идти об ограничении количества займов и пролонгаций, предоставляемых одной микрофинансовой организацией, а не предельным числом займов в одни руки в целом. «Практика, при которой один заемщик может взять в одной компании только определенное количество займов, уже применяется в Европе»,— указывает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.
Впрочем, такой подход в принципе не решает проблему закредитованности, о которой пишет ЦБ. «Введение такого ограничения в рамках одной МФО не совсем целесообразно в условиях российского рынка,— говорит замгендиректора по развитию бизнеса “Миг Кредит” Динара Юнусова.— Меры по ограничению количества займов в одной МФО логично вводить тогда, когда количество игроков на рынке незначительно. А притом что в России работает более 4 тыс. МФО, даже в условиях ограничений по количеству займов в одной компании это не мешает человеку перекредитовать свой заем в другой МФО, и проблема закредитованности в такой ситуации не исчезнет». Поэтому, с учетом целей ЦБ, наиболее вероятным является сценарий общего ограничения займов в одни руки, полагает она. Информацию о числе займов МФО могут получать в бюро кредитных историй, куда все участники этого рынка с 1 марта 2015 года обязаны передавать сведения о выданных займах.
Подобной идее регулятора на фоне прочих приготовленных ужесточений участники микрофинансового рынка, мягко говоря, не рады. В настоящее время для МФО уже действуют ограничения по предельной полной стоимости займов, что существенно влияет на доходность их бизнеса. С конца марта начинает действовать разделение МФО на микрофинансовые и микрокредитные организации (последние не смогут работать с вкладами физлиц). Тогда же вступает в силу ограничение и по размеру начисляемых процентов и платежей по займу — не более четырех сумм первоначального займа. В дальнейшем планируется снизить этот порог до двукратного размера займа. «Чрезмерное ужесточение может привести к тому, что в конечном итоге компаниям, действующим в сегменте “до зарплаты” (небольшие займы — обычно до 30 тыс. руб.), станет невыгодно работать и они уйдут с рынка,— отмечает Андрей Бахвалов.— При этом не исключено, что место легальных кредиторов займут серые». Это компании, которые в нарушение закона не регистрируются в соответствующих реестрах ЦБ как кредиторы, но выдают займы населению.
В ЦБ подобный риск признают. «Если сильно зажимать легальный бизнес МФО, то он будет перетекать в нелегальный,— заявил в среду в эфире “России 24” первый зампред ЦБ Сергей Швецов.— Поэтому здесь нужно действовать очень аккуратно, синхронизируя свои действия с работой по выявлению и пресечению деятельности нелегальных кредиторов». Он подчеркнул, что Банк России не намерен оказывать сильное давление на бизнес легальных игроков рынка. По его оценкам, сейчас в реестре МФО находится порядка 4 тыс. организаций, и исследования Банка России показывают, что примерно такое же количество компаний работает в серой зоне.